一、项目背景及目标

随着取消开户许可证，下放账户管理权限，“两个不减，两个加强”要求的提出，以及反洗钱、范防电信诈骗等工作的推进，传统的账户管理模式已无法满足现行要求。为提升账户管理能力，创新账户管理方式，促进账户管理的系统化、标准化、智能化，便于管理需求的实现，我行启动运营管理系统账户管理项目。

二、项目策略/方案

1、项目规划及策略建议

本项目以规划为引领，以账户全局管理为视角，设计线上预开户、开户预核准、报备管理、账户年检、账户变更、撤销及久悬管理、账户预警、网银管理等功能模块。以账户服务效率提高、账户管理能力提升、账户风控手段加强、账户信息及时感知等为目标，做好账户全生命周期管理工作。

纵向与横向一体化建设：纵向一体化，总、分、支各层级一体推进、分层差异化、高效协同，实现自上而下的顶层设计和自下而上的应用场景创新相结合；横向一体化，关联组织、关联领域一体推进、步调一致，实现相互贯通、系统融合、综合集成。

业务与技术深度融合：平台、数据、管理场景统筹规划、整体设计，将账户管理系统的技术底座与业务功能深度融合，成为管理场景的敏捷“孵化工厂”，发挥整体的大效应。

2、项目总体架构方案

账户管理系统借助统一运营管理平台的架构模式，将平台的功能操作及内容输出分为操作层、监测层和管控层，在操作层满足账户管理的功能全面性，在监测层与管控层利用模型引导结合内外部数据驱动，打通工商信息系统、人民银行账户管理系统、联网核查系统以及其他多方数据系统，实现账户数据利用大化。

在数字化运营的新背景下，促进账户管理新边界的完善，帮助实现账户服务的线上化、账户核查的动态化、账户年检的常态化、账户管理的系统化，有效提升客户满意度、降低运营风险、提高工作效率及从根本上解决账户信息不对称而导致的金融风险。

三、创新点

1、链式管理服务，账户流程重塑

账户服务场景搭建以账户服务生态为主体，贯穿“线上+线下”双渠道，构建我行账户的链式管理服务，以账户全生命周期视角将触网、入网、存续期、离网等全过程纳入信息整合、流程重塑范畴，打通线上线下协同管理模式，通过前后台工作的优化分配重组，协同系统自动化报备能力，优化账户服务流程同时，掌握各账户在行内自开户以来各节点信息。

2、多维数据整合，账户全景展示

基于平台账户信息数据整合能力，获取行外账户关联数据，打通行内各系统账户相关数据，建立数据模组，进行高效数据分析，形成账户多维度全景数据并展现为账户画像，实现账户的全景视图。可根据管理维度、管理层级等差异化管理视角，按地区、按管辖行、按客户类型等多种形式展现，为管理者快速获知账户信息数据提供保障。

3、机器辅助人工，账户动态复核

建立账户动态复核机制，总结多维数据分析工具及方法，建立核查要素及规则体系标准，对账户情况开展多时效、多场景的自动化核查，不断完善账户内控机制，减少风险盲区。复核结果应用于账户准入、账户交易、账户处置等各环节，为账户日常管理提供有效决策支撑。

4、灵活架构模式，布局数据未来

账户管理系统基于统一运营平台的架构模式，引入统一技术平台，集业务流程管理、规则引擎、流媒体服务、数据调度、可视化展现等关键技术为一体，统一布局并基于模块化设计思路开发。平台支持通用标准平台和协议，支持跨设备、跨平台的应用部署，能够快速定制我行各类功能服务需求，以账户视角为出发点，协同运营管理各项管理诉求，逐步建立运营网格化管理模式，全面打通运营数据，为我行数字化运营转型奠定基础。

四、项目过程管理

该项目历经6个周期包括项目启动、需求讨论、代码开发、业务测试、修改问题、系统上线。因国内疫情原因本项目上线推迟半年时间，自项目启动到系统上线历时一年半时间,项目于今年3月上线运行。

五、运营情况

运营管理系统账户管理模块上线后，集多系统操作于一身，通过OCR识别、自动填单、多系统联动等方式，提高了业务数据的准确度和风险把控程度，减少了支行办理对公账户业务过程中的重复工作，提升了账户工作处理效率。运营管理系统账户管理模块包括开户管理、变更管理、销户管理、报备管理、年检管理、预警管理、综合管理、统计分析8个模块，实现了预约开户、一键核查工商、人行、核心信息，并自动完成各类申请表单、业务系统和人民银行账管系统的自动填列，以及电子化账户影像资料的存储等功能。

我行运营管理系统在办理对公账户管理过程中发挥重要作用，辅助柜员高效的办理业务，受到客户及各分支机构的欢迎。

六、项目成效

自项目建设以来，从外部客户服务体验到内部员工管理水平都有了较大程度的提升，已逐渐形成业务高效办、信息快速通、风险及时触、数据全掌控的账户管理模式。

优体验，通过各类线上业务办理及进度掌握，客户及时获悉当前业务情况，减少客户来回折返网点，全面提升客户服务体验。

提质效，系统自动化处理方式增强，大幅缩减原有员工的手动工作量，释放人力资源；一键快速掌握账户相关信息，解决原模式账户信息检索障碍，有效提升工作效率。

强管理，打破数字壁垒，消除数字鸿沟，基于我行账户信息及多方数据，实现多维、全面的数据分析，快速定位账户问题、制定解决方法，辅助我行决策分析。

七、经验总结

运营管理系统账户管理模块的上线是我行办理对公账户业务一个新的里程碑，在缩减对公账户业务办理时间、提高对公账户业务办理效率、提升客户服务体验度、提高风险防控水平方面发挥重要作用，奠定了对公账户业务系统化、标准化的基础。

随着数字化的发展，商业银行建设系统联动机制是必然的趋势，人工核查已然难以满足业务发展与监管的要求，搭建系统建立账户的全生命周期管理，能够大幅度提高风险防控能力和服务能力。