廊坊银行：交易反欺诈创新案例

本文来源于：2021第二届城市商业银行数字金融与支付创新优秀案例评选，作者：廊坊银行

廊坊银行：交易反欺诈创新案例

2021-10-19 关键词：城商行4869

一、项目背景及目标

电子银行业务的发展，为金融支付、交易提供了极大的便利性，同时也使业务前移，客户身份更易泄露，导致客户账户出现盗用风险，不法分子采用钓鱼、薅羊毛、虚开二类户等行为，配以洗钱、网络赌博操作，加剧电子银行侧支付交易、欺诈风险。

我行电子银行支付业务主要为转账、支付、生活缴费、线下POS收单，支付收单业务处于快速发展阶段，为保护我行账户支付安全、拓展收单业务，满足监管要求，需要对支付业务账户侧、商户侧进行有效风险监控与处置。

基于此，我行建设支付交易反欺诈系统，对接支付系统渠道，实现对账户支付风险、商户整体风险的统一管理。通过加强账户支付实时风险识别和商户风险闭环管理，提高业务管控覆盖率和风险管控准确率。

二、项目/策略方案

搭建支付交易反欺诈系统，系统对内可视化方式配置三方数据、规则、指标、模型、策略，监控反欺诈决策结果，可视化风险核查与运营；向外以接口形式向渠道提供实时反欺诈服务，执行渠道业务对应的规则、策略等，实时识别欺诈风险，系统架构如下图所示：

账户侧支付交易，基于支付通道（如网银支付、手机支付、POS支付、认证支付）、支付方式（如手机银行APP、H5、刷卡）、支付商户、支付时间、支付金额、支付频次、IP等多维信息，在支付交易反欺诈系统识别欺诈风险，实现跨渠道、跨场景联防联控，相关应用方案如下。

手机银行测，登录和支付环节做基本信息核验、名单过滤，并引入机器行为识别、作弊环境识别、防钓鱼策略、高风险地区识别、异常登录识别等风险控制手段，识别欺诈交易。并根据交易风险程度采取交易预警、增强认证、交易阻断等措施保障客户支付安全。

三、创新点

技术层面，建设交易反欺诈系统，利用流计算技术实现跨渠道、跨场景实时计算，结合大数据分析技术、知识图谱技术充分发挥行内数据价值，相关技术整合在决策引擎平台，事中实时识别支付欺诈风险、事后分析欺诈规律和特征，相关技术覆盖个体风险防控和团伙风险挖掘应用。

业务层面，在支付应用中，行内个人账户侧，通过跨应用、渠道的方式联防联控，实时识别个人账户支付风险；商户侧，则进行事前商户入网风险识别、事中商户收单实时风控、事后商户风险评级，以实现全生命周期风险管理。

综上，对标监管要求、同业先进经验、行内数据特征、风险案件等，进行深度数据分析，以“专家规则”+“AI模型”+“知识图谱”+“可视化运营”的方式，整合落地在支付交易反欺诈系统，对支付业务风险进行识别、管控、挖掘和运营。

四、项目过程管理

项目各阶段的执行周期

五、运营情况

系统初期建设，应用二类户相关交易场景，陆续推广应用于至手机银行、网银、直销银行、金融合作平台等多个渠道，用于开户、登录、交易、签约等多个场景业务，实时识别欺诈风险。

系统投产后，风险识别准确率、覆盖率高，兼顾业务风险管控和用户体验。帮助我行有效识别支付、交易等多种欺诈风险，同时匹配以合理的处置策略，经客户确认的欺诈风险占比较高，客户反馈效果很好；阻断了多笔高风险交易，有效降低了交易风险，同时对于中高风险交易采取了增强认证措施。个别疑似风险事件，事后核查为正常请求，因风险处置策略合理，未影响客户体验，客户反馈也较好。

系统为集群化部署，整体运行稳定可靠，实时风险决策平均响应时间50毫秒以内，系统并发完全满足我行业务需要。

六、项目成效

账户侧，支付环节针对对行内个人账户交易，有效阻断账户盗用、电信诈骗等风险，避免行内客户资金损失；商户侧，识别商户涉赌涉诈、套现、洗钱等风险，满足监管要求，同时推动行业的规范化建设。

七、经验总结

本项目建设已覆盖我行交易、支付相关的多个渠道和业务场景。参考当前架构和应用，未来将拓展系统功能，推广支持营销反欺诈、信贷反欺诈、账户风险管理等更多业务，形成全行级统一反欺诈门户中心。所有渠道、业务反欺诈整合在一个平台，渠道业务、黑名单数据共享于风控，风险管理各自独立运营；反欺诈门户中心底层为一整套服务，上层管理则按需分模块管理。

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