一、项目背景及目标

近年来小微企业经营难、筹资难、续贷难问题突出，为破解企业融资接续难题，进一步加强小微企业金融服务，适应客户多种用款需求，河北银行主动创新住房抵押贷款，提高小企业产品授信设计灵活度，推出“永续快速贷”普惠金融产品，实现“一抵十年”的业务模式，为小微企业主带来长期稳定的流动资金，真正做到一次申贷、长期使用，大大减轻客户还本续贷压力，破解企业“倒贷”难题，满足小企业快速用款、快速倒贷需求。

另一方面，传统小微企业普遍财务制度不健全、企业信息不透明，难以客观反映真实经营状况。在传统信贷模式下，办理小微贷款需要客户经理人工收集企业资料、人工现场和非现场调查企业经营状况、核验客户信息，客户反复提供财务报表、银行流水、资产证明、公司章程等，小微企业主和客户经理劳动强度大。为解决传统线下模式办理小微贷款时间长、流程多、手续复杂及贷前调查执行尺度、审批尺度及风险偏好掌握不一等难题，满足小微企业用款“短、小、频、急”需求，河北银行小企业金融服务中心针对小微信贷流程进行了线上化改造，借助“金融+科技”手段，优化产品、改造流程，打造了一套全新的小微贷款新模式，有效解决了小微企业“融资难、融资贵”的问题。

二、项目/策略方案

（一）组建专业团队，破解小微企业“融资难”问题

河北银行以解决小微企业“融资难”为出发点，以小微企业信贷大数据风控为核心，组建了小微信贷产品设计人员、小微信贷授信审批人员、贷后风控人员、信息科技开发人员等多部门、多岗位人员的线上永续快速贷专项研发团队，将行内外数据与传统风控经验融合，搭建永续快速贷风控模型，对小微企业进行全面评估。

永续快速贷采用专家建模经验、数据分析和逻辑回归并行的方式自主建模，建立了包括行业准入、反欺诈、额度测算、风险定价等多个子模型、几百项相关指标，通过对企业的经营状况、稳定性、关联关系、发展前景、处罚信息、涉诉信息、违约信息、潜在风险等方面的分析，有效评估小微企业的真实经营状况和信用水平，并根据客户的实际情况合理确定贷款金额及风险定价。

（二）优化用款方式，有效解决“融资贵”问题

实际业务受理中，小微企业不同业务阶段有短期用款、多次提款、随借随还等不同用款方式的需求，永续快速贷授信期间可随时、多次、循环地支用贷款，并可随时归还本金。根据客户实际用款天数和金额计算贷款利息，不用款不计息。通过用款方式的优化，避免了传统授信模式仅可选择一种方式、客户用款灵活度差的问题，降低了小微客户的融资成本，有效解决了小微客户的还款压力。

同时，河北银行根据小微企业实际风险状况执行差别化利率定价，除贷款利息外不向客户收取任何费用，在有效提升贷款效率的基础上进一步控制小微企业融资成本。

（三）引入外部行为数据，对小微企业精准画像

小微企业融资难的主要原因之一就是信息不对称，在传统贷款模式下，客户经理要想清楚了解企业的经营状况，往往不得不花费几天的时间翻账本、盘库存，甚至蹲点摸底核实企业的真实收入，往往需要花费半月或者更长时间完成贷款审批，很难及时满足小微企业融资需求。

河北银行引入多个数据源，通过接入工商、司法、反欺诈征信等可靠信息，结合行内反洗钱黑灰名单、行内资产、人行征信等行内数据，整合了企业和小微企业主的行为数据。客户无需提交营业执照、公司章程、财务报表等繁琐材料，在申请贷款时只需动动手指，系统会自动获取所需的各类数据，客户经理足不出户即可对小微企业进行全面评估，形成企业经营行为、偿债能力、还款意愿的全息画像，进而快速判定客户是否符合我行标准。

三、创新点

永续快速贷是我行主动创新推出的以小企业主住宅为抵押的经营贷款业务，期限长10年，满足小微企业多种贷款需求。产品从线下人工录入、手动查询信息的快速贷，到线上“房e贷”，几经推陈出新，形成了永续快速贷业务。

一是优化用款期限，解决小微企业用款“频、急”的问题，结合小微企业用款“短、小、频、急”的特点，永续快速贷推出了长一抵10年额度、业务到期可无还本续贷的业务模式。通过贷款期限的优化，真正满足了小微客户临时性资金需求，同时减少了客户倒贷的资金成本和时间成本。

二是借助互联网科技，打造全线上办理的小微抵押贷款流程。永续快速贷业务办理十分方便，小微客户可通过河北银行手机银行随时随地在线自助申请，也可由客户经理持员工移动智能业务APP（以下简称员工APP）上门受理业务，实现了业务受理渠道化、押品评估标准化、业务审批自动化、合同签订电子化、抵押登记和放款线上化的全流程线上办理模式，企业足不出户即可完成贷款办理。

三是实现客户资料电子化、客户信息数据化、业务审批自动化。通过员工APP可实现电子定位采集借款人、抵押物、经营情况相关影像信息、签订电子征信查询授权书，无需客户提交营业执照、公司章程、财务报表等繁琐材料，系统自动调取企业及人员的各类数据即可发起审查审批及定价等审批，获取自动审批结果，做到了“5分钟申请、1次现场核实、秒速线上审批”。业务审批通过后，客户经理可在上门的同时与客户签订电子合同、抵押相关资料，线上直接办理抵押登记。在线抵押完成后，实时进行放款。

四、项目过程管理

河北银行以解决小微企业“融资难”为出发点，以小微企业信贷大数据风控为核心，组建了小微信贷产品设计人员、小微信贷授信审批人员、贷后风控人员、信息科技开发人员等多部门、多岗位人员的线上永续快速贷专项研发团队，将行内外数据与传统风控经验融合，搭建永续快速贷风控模型，对小微企业进行全面评估。

五、运营情况

永续快速贷上线以来不断迭代升级，先后升级上线20余条优化流程，做到了“5分钟申请、1次现场核实、秒速线上审批”。

六、项目成效

河北银行积极搭建渠道合作平台，宣传永续快速贷产品，打造其在市场中的影响力，以使得小微客户多渠道获取融资信息。积极利用政府、协会、商会组织的各种银企对接会，主动向参会的小微企业推介；通过行内电子渠道如手机银行、微信银行等发布产品宣传资料，展示贷款办理流程，引导客户咨询和办理。2021年业务上线以来，河北银行“永续快速贷”累计支持8800余户企业复工复产，投放金额超100亿元，实现河北省11个地级市以及省外天津、青岛区域全覆盖，为小微企业备足“钱袋子”，铸造坚实的金融后盾。

七、经验总结

一是组建专业团队，破解小微企业“融资难”问题。

二是引入外部行为数据，对小微企业精准画像。

三是持续关注产品运行情况，不断优化完善。