一、项目背景及目标

（一）应用背景

随着电子支付的普及，大众消费习惯发生了巨大改变。很多人出门不带钱包，仅凭一部手机搞定全部消费。据CFCA《2020中国电子银行调查报告》显示，2020年，手机银行用户比例保持较快增长，较2019年同比增长12%，用户比例达到71%。个人微信银行用户比例继续稳步增长，用户渗透率攀升至45%。与此同时，个人网上银行用户比例为59%，较2019年增长3个百分点，增速持续放缓。报告认为，手机银行已成为零售电子银行发展的关键核心，零售用户电子银行移动化的需求愈发明晰。另一方面，银行柜面业务中的转账、开户等业务也逐步实现线上办理，银行柜面业务全面实现线上化、无卡化办理的呼声愈来愈高，银行卡实体卡的使用场景将被逐步压缩。零售银行业务全面线上化、无卡化、数字化的趋势已愈加显著。

（二）项目目标

数据显示，目前，94%的全国性银行可以实现无卡注册开通手机银行，100%的全国性银行可以实现无卡取款。2018年开始部分国有大型商业银行已经开始逐步推行无卡化办理。在近两年疫情影响下，用户前往银行网点办理业务的意愿与用户层面需求进一步降低。

做为城市商业银行，我们更应该顺应移动互联网发展大势，选择“移动优先”策略，以广覆盖、轻运营为原则，优化渠道布局，构建线上线下协同的全渠道体系。积极探索布控智能渠道，依托手机银行APP，通过“柜面交易无卡化项目”构建柜面无卡业务场景，将线下的网点业务和线上应用场景有机黏合，终推动我行个人金融业务服务从“卡时代”向“数字时代”的迁移。

二、项目方案

（一）平台架构

1、平台架构概述

晋商银行柜面交易无卡化项目主要涉及渠道整合平台、柜面系统、手机银行系统，系统间对接都采用标准的API接口。项目具体架构如下图所示：

图1 晋商银行柜面无卡化功能系统架构图

2、功能模块

从功能模块上来看，柜面交易无卡化项目主要由三大块构成，分别是渠道整合平台、柜面系统、手机银行APP，具体如下图所示：

图2 晋商银行柜面无卡化功能模块展示图

（1）渠道整合平台

A.二维码生成：调用端请求，渠道整合平台组装二维码信息，并登记二维码信息登记簿，加密后的二维码数据串返回调用端；

B.二维码验证：客户扫描二维码后手机银行首先请求渠道整合平台进行二维码验证，校验二维码的有效性正确性，校验通过后方可进行跳转到手机银行页面办理业务；

C.二维码使用：二维码验证通过后，手机银行向渠道整合平台发送使用请求，渠道整合平台接收请求，更新二维码信息登记薄；

D.二维码业务转发：客户通过手机银行APP，选择需要办理业务的银行卡，手机银行将交易信息发送至渠道整合平台，渠道整合平台再转发相关业务信息给二维码调用端。

E.二维码查询：系统管理员可通过渠道整合平台管理端查看二维码登记簿信息。

（2）Teller柜面系统

A.请求二维码：交易介质类型选择“二维码”后，柜面系统调用渠道整合平台请求二维码信息；

B.二维码展示：渠道整合返回的数据后，将返回数据生成二维码图片，并将生成的二维码图片推送到外设柜外清，提示“请扫描屏幕上二维码”；

C.二维码验证：柜面收到渠道整合平台上送带有卡号的数据后入库，通过发起时获取到手机银行返回的二维码数据验证是否同一笔业务；

D.卡信息获取：验证通过获取卡号信息回填交易，验证不通过交易终止。

（3）手机银行APP

A.扫描二维码：客户登陆手机银行APP，点击“扫一扫”功能按钮，扫描二维码信息；

B.二维码验证：客户扫描二维码后，手机银行首先请求渠道整合平台进行二维码验证，校验二维码的有效性正确性；

C.交易信息展示：校验通过后向渠道整合平台发送二维码使用的请求，并跳转到手机银行交易展示页面展示当日二维码所办理的业务信息；

D.卡信息发送：客户选择账号信息，点击“确认”到确认页，手机银行发送卡信息至渠道整合平台。

（二）业务流程

图3 晋商银行柜面无卡化功能流程图

（二）业务模式

晋商银行网点的零售业务，绝大部分可直接使用晋商银行APP线上办理，如个人客户遇到必须通过线下渠道办理的业务，客户来到网点后无需出示实体银行卡，可直接通过晋商银行手机银行APP扫码，来替代银行卡完成业务，具体操作流程如下。

客户说明需要办理的业务类型，操作柜员进入交易，选择介质类型“二维码”，系统弹出“等待账号读入”。柜面系统按照和渠道整合平台约定数据上送。渠道整合平台收到请求后对数据进行拼接和DES加密处理，按照既定算法生成二维码数据串返回柜面系统。柜面收到返回的数据后，将返回数据生成二维码图片，并将生成的二维码图片推送到外设柜外清，提示“请扫描屏幕上二维码”。推送柜外清成功后，客户打开手机银行APP进行二维码扫描，扫描成功后手机银行链接渠道整合平台进行二维码验证，校验通过后向渠道整合平台发送二维码使用的请求，并跳转到手机银行交易展示页面展示当日二维码所办理的业务信息；客户确认无误后，选择办理业务对应的卡号。手机银行选择卡号后，将数据通过渠道整合平台发往柜面系统。柜面收到手机银行上送带有卡号的数据后入库，通过发起时获取到手机银行返回的二维码数据验证是否同一笔业务，验证通过获取卡号回填交易，验证不通过交易终止。

目前，我行选取了客户需求较高的个人存取款、定期开立支取、综合签解约、账户密码管理、账户余额查询、账户交易明细查询等12支柜面业务场景，客户可以用手机银行扫描“柜外清”设备的二维码来代替刷实体银行卡，实现“不带卡”办理业务。该套手机银行APP无卡验证流程，不但实现了柜面交易的无卡化办理，而且具有很强的可扩展性，可以与其他网点交易渠道进行快速适配，我行STM、ATM、智能现金循环机等自动交易场景已开始无卡化对接，相信网点全面无卡化业务场景已不久远。

三、项目创新

在产品层面来看，移动互联网金融是金融行业未来的重要发展方向，柜面交易无卡化的推广完善了以“手机银行APP”为核心的移动金融服务场景。通过手机银行APP扫码全面替代卡号、身份证号、手机号的无卡客户识别方式，让手机银行APP替代银行卡成为客户在线上线下任一交易场景的通行证是未来发展的趋势。晋商银行柜面交易无卡化项目的主要创新点有以下几点：

1.在平台架构方面：采用渠道整合平台为柜面无卡交易改造提供核心技术支持，大大提高了无卡交易改造的可扩展性，同时为改造快速实施提供了保障。晋商银行新渠道整合平台是行内各渠道统一接入的业务处理平台，有着统一的客户模型、为行内全渠道树立了统一的服务标准。

2.在风险控制方面：系统增加了对手机银行权限控制，必须为晋商银行手机银行证书版用户才能使用无卡功能，同时，柜面系统对无卡交易增加的单笔与累计限额控制。在客户身份识别方面，客户想使用该功能，必须通过手机银行登录验证，以及柜面证件识别与人脸识别双重认证，确保客户资金安全。

3.在系统功能方面：柜面“无卡”服务既精简了业务操作流程，满足个人客户快捷办理业务的需求，又与“有卡”模式并行互补，实现了线下线上的渠道互通。

四、项目过程管理

我们把项目的生命周期分为六个阶段：概念阶段、计划阶段、开发阶段、验证阶段、发布阶段、收尾阶段，在这六个阶段中我们的PMO和技术委员会制定了严格管理流程和技术规范，以管理规范作为项目开发过程的基础。在我行执行管理规范以来已经取得了良好的成果，整个项目的周期得以监控，可以随时查阅项目的各项纪录：有计划、有执行、有评审。使项目有了完整的、可监控的、有质量保证的、有目的的管理支持。

五、运营成效

在2021年1月，我行柜面交易无卡化项目上线，通过一个多月的网点培训及内部试运行，2月1日起正式对客户开放服务，系统运行稳定，未出现重大系统应用故障。功能上线后，我行通过行内行外媒介，积极进行服务推广，不断完善柜面交易无卡化相关制度，为更好服务个人客户群体，助力优化我行零售业务发展起到了积极作用。 

柜面交易无卡化功能充分展现了“以客户为中心”的服务理念，带来了运营模式、制度流程、柜面操作、服务体验的全面升级，为我行业务发展、网点转型提供有力支撑,为客户提供更加优质便捷的服务。广大客户对晋商银行提供的无卡化交易模式一致表示满意。

六、经验总结

在本项目的建设中，为确保本项目顺利开展及实施，我行分别制定了项目资源保障，项目建设质量保障，及项目进度保障方案及措施。在整个项目建设，从柜面无卡化项目概念设计，于2020年9月初项目正式启动，10月底科蓝与神码公司人员联调开发，经过五个月的开发及业务测试，系统于2021年1月16日上线，通过一个多月的内部试运行，前后台系统及清算对账等均正常处理，2月1日起正式上线运行。

网点无卡化功能顺应移动互联网发展大势，是“移动优先”策略的践行者。项目以广覆盖、轻运营为原则，优化了渠道布局，构建了线上线下协同的全渠道体系。交易功能依托手机银行APP、渠道整合平台，通过“扫码验卡”的方式，构建了柜面无卡业务场景，将线下的网点业务和线上应用场景进行了有机黏合，推动了我行个人金融业务服务从“卡时代”向“数字时代”的转变。

我行将继续从三个方面推进网点无卡化进程、推动客户行为习惯变化。一是推进无卡化功能升级，用晋商银行手机银行APP扫码全面替代卡号、身份证号、手机号等无卡客户识别方式，让手机银行APP替代银行卡成为客户在招行任一场景的通行证。二是实现网点各渠道之间、手机银行APP应用场景的互联互通。客户在手机银行APP或微信公众号预约业务后，客户交易信息可以流转到柜面，无需在柜面再次刷卡或者扫码，直接刷脸验密即可完成交易办理。三是构建全渠道数字化信息地图，实现多个交易渠道、服务平台、管理工具之间信息共享。