一、背景及目标

近年来，网络黑产活动日益猖獗，电信网络诈骗犯罪数量居高不下。习近平总书记近日对打击治理电信网络诈骗犯罪工作作出重要指示，要求“坚决遏制该类犯罪多发高发态势，为建设更高水平的平安中国、法治中国作出新的更大的贡献”。在此背景下，北京银行深刻践行社会责任、充分展示企业担当，持续提升电子银行业务反欺诈能力，于2020年12月推出“护盾”智能交易反欺诈平台。

我行建立“护盾”智能交易反欺诈平台共有四项目标，分别为：

1、积极应对外部欺诈风险。紧跟黑产发展形势、及时研判黑产攻击手段，有效防范电信网络诈骗、银行卡盗刷盗用、虚假开户、商户欺诈、营销欺诈等电子银行业务典型风险；

2、构建全方位风险监控体系。建立集事前防范、事中监测和实时处置、事后分析的全流程闭环风险监控体系；

3、及时沉淀风控模型，精准捕捉风险行为。通过风险案件快速纵深分析，辅以行内、行外数据风险评分和风控标签数据，终形成动态稳定的风险模型规则库，可有效识别交易风险，实施相应的动态安全策略，实现电子银行业务的实时监管排查；

4、有效提升同业竞争力。在同业中率先与国家级反诈单位合作，并通过引入各类金融科技先进成果，引领风控创新趋势。并持续推进反欺诈监控成果转化，为产品建设安全和客户体验优化提供客观依据。

二、创新重点

1、理念创新

1）风险监测立体化

在满足监管合规的基础上，更重视风险趋势的有效监测与风险交易的及时拦截。“护盾”智能交易反欺诈平台对个人网银、手机银行、微信银行、电话银行等电子银行重点渠道进行实时风险监测，交易范围覆盖开户、注册、动账等关键交易环节和信用卡还款、贷款、充值缴费等多业务场景，成功构建多渠道联防联控的立体化安防网络，为电子银行业务健康稳定发展保驾护航。

2）风险识别精准化

依托专家规则、场景模型实现风险精准识别，同时持续引入设备指纹、生物探针等前沿金融科技成功，辅以实时动态的外部风险数据、风险标签，终实现电信诈骗、账户盗用、虚假开户、营销欺诈等日常典型风险的精准识别。

3）风险处置差异化

“护盾”智能交易反欺诈平台的上线，将风险事件由“事后监控”转变为“事中监控”，将风险管控和风险处置前移，并根据风险程度动态调整干预方式，通过风险提示、人工外呼、加强认证、阻断交易等灵活多变的手段进行风险提醒、核实与拦截，形成对客户风险交易实时的、差异化的管控。

4）认证方式灵活化

我行持续建设统一的身份认证中台，并与“护盾”智能交易反欺诈平台进行有机结合，打出风控组合拳。根据客户的风险评级结果为客户提供千人千面的交易安全认证流程，为客户打造可以平衡安全与体验的交易安全认证方式。

2、运营创新

在传统交易反欺诈监控手段基础上，深度引入新型科技手段。通过与BAT等头部互联网公司及金融风控细分领域头部公司开展合作，集成各家在工具、数据、技术领域的优势资源，逐步形成具有我行电子银行业务自身特色、与我行线上交易规模相适配的运营监控方案，逐步实现“护盾”智能交易反欺诈平台监控效率和客户体验的双提升。

同时，我行深入贯彻风控运营理念，组建专业化风控运营团队并形成专业化作业流程，由规则策略专家根据新风险形势和新案例情况，实时调整风险识别和管控策略，不断提升平台规则精准性；由风险处置分析人员对案件情况进行特征分析提取和原因回溯，反哺业务规则优化和业务流程优化；组建7*24小时风险外呼核查团队，对异常交易及时进行核查确认，*****时间掌握新的风险案件情况，并采取果断处置措施，切实保障客户资金安全。

三、运营情况

通过对关键业务的全方位监控，“护盾”智能交易反欺诈平台上线以来成功处置电信诈骗、账户盗用、营销攻击等多类攻击风险，成功缓释和阻截了黑产的攻击势头，持续为客户挽回资金损失，涉及客户上百位，挽回资金超千万元。在保障客户资金财产安全的同时，平台还承担着保护线上业务运行安全的责任。2月以来，平台累计发现并控制黑产攻击注册账号近两千个，有效保障了我行线上业务的平稳运行，具体如下：

1、虚拟手机号批量注册攻击

某月我行手机银行遭遇虚拟手机号批量注册攻击，攻击地点涉及全国多个省市，攻击次数超两千次，涉及手机号超两千个。我行针对此次攻击，通过分析全量案件特征，“护盾”智能交易反欺诈平台紧急上线相关管控规则，同时对虚拟手机号展开布控，终击退犯罪分子，手机银行回归平稳运行。

2、非本人登录攻击

某月我行手机银行发生两波来自国内某地区的非本人登录攻击。针对该次攻击，“护盾”智能交易反欺诈平台及时配置相关规则进行处置，避免攻击成功造成客户出现资金损失，同时我行风险运营团队针对本次攻击涉及的客户进行一一电话核实及回访。终该类攻击受到有效控制，风控处置措施得到了客户的广泛认可。

3、电信诈骗攻击

由于对犯罪攻击手段和攻击技术进行了快速拦截和有效阻断，迫使犯罪分子的攻击手段转换为较为原始的电话诱骗模式，利用违法手段引诱客户自行操作转账。为提升此类攻击的应对能力，我行风控运营团队持续优化“护盾”智能交易反欺诈平台的管控策略和规则，同时加大平台风控客服人员投入，加强客户本人操作转账行为的外呼核查力度，及时采取果断管控措施，全力保障客户资金财产安全。

四、项目成效

平台上线以来，风控能力受到客户的普遍认可，部分客户通过今日头条等网络渠道对平台的风险拦截能力表示感谢，体现出对我行风控能力的认可。

图1：我行某客户夜间误操作输错手机银行密码2次，该行为被“护盾”智能交易反欺诈平台及时捕获。我行客服人员*****时间与该客户取得联系，确认为客户本人操作登录后，客服人员及时提醒客户注意账户安全，谨防上当受骗。客户随后发文对我行工作人员进行感谢。

图2：我行某客户遭遇电信诈骗，诈骗分子引导客户向其账户转账20余万元，该操作被我行“护盾”智能交易反欺诈平台及时识别并成功拦截。客户随后向我行电子银行部赠送锦旗，对我行成功拦截电信诈骗资金表示感谢。

图3：2021年6月，由中国科学院《互联网周刊》、中国社会科学院信息化研究中心等机构联合主办的“2021创新发展论坛暨《2021企业创新发展白皮书》发布会”在京举行。我行“护盾”平台荣获

“2021年佳智能风控管理平台奖”。

 图4：2021年9月，在“银行家”杂志社举办的“2021中国金融创新奖”评选中，电子银行部“护盾”智能交易反欺诈平台凭借风控理念创新、风控运营创新、强大的风险监测能力和良好的客户反响，在众多竞争案例中脱颖而出，荣获“十佳零售银行创新奖”。

“护盾”智能交易反欺诈平台上线以来，已累计拦截高风险登录及交易超三万笔，排查确认风险客户近千名，估计为客户避免资损超六千万元。平台目前已实现重点渠道关键交易的实时风险识别、预警与核实。未来我行将继续拓宽平台业务监控范围，引入先进科技手段提升风控实效，持续提升平台风控效果。