青岛银行：“深耕计划”之企业账户管理提升

本文来源于：2021第二届城市商业银行数字金融与支付创新优秀案例评选，作者：青岛银行

2021-10-19 关键词：城商行4835

一、项目背景及目标

近年，中国人民银行出台了包括“取消企业账户许可”、“缩短开户时间”等优化企业服务的管理政策，客户也对银行账户基础服务提出了更高的期许。青岛银行深刻领悟监管要求和市场主体需求，提出“两个提高、两个加强”（即提高企业便利度、提高风险防控力度、加强客户服务、加强内部管理）的目标。为完成该项工作目标，正式启动了“深耕计划”之企业账户管理提升项目。

二、项目方案

项目建设始终坚持以“两个提高、两个加强”为目标，以解决实际问题为原则，通过借助金融科技能力，在业务模式、流程搭建、技术架构等方面进行了系统性的改造。

（一）业务模式

对开户、变更、销户、年检等原有流程进行分析后发现，需要人工判断、分析、操作的环节较多，系统自动化程度不够，包括电子证照核查、工商信息录入及检查、人行企业联网核查、人行账管系统信息检查、开户备案、启用账户、账户年检、尽职调查等。经过研究讨论，确定了“以系统代替手工，以线上代替线下，以跨条线协作代替单条线作业”的业务模型调整策略。

（二）技术架构

通过RPA机器人打通柜面系统和人行账管系统的连接，由机器人在开户前进行人行系统的基本户***性、久悬账户情况、基本户信息一致性等检查，在开户后进行人行账管系统备案；通过对接第三方工商信息应用于企业信息录入及检查、自动化年检、尽职调查等；通过系统化建设，打通运营条线和批发条线的线上联动，将尽职调查彻底线上化；通过整合业务检查项，打造“一体化体检”功能。项目整体技术架构图如下：

三、创新点

（一）深入应用RPA机器人释放人工重复劳动

为减少一线柜员在柜台系统和人行账管系统之间的跨系统操作，我们将RPA应用的更加深入，基本无需柜员再登录人行账管系统进行操作。除了在开户之后向人行账管系统自动备案外，对于开户前基本户***性检查、久悬账户检查、基本信息检查等均由RPA完成。

（二）账户年检更加自动化和流程化

往年账户年检基本依赖手工方式，即手工提取核心账户基本信息和企业工商信息，再对两方数据进行比对并排查处理，效率低且易出现差错。本次项目我们将数据提取、比对、排查和处理等环节进行自动化、流程化，并且打破一年一检的规则，通过“每日抽检、每季全检”的策略识别企业变更行为，做到及时进行风险排查。

（三）账户体检更加多元化和一体化

柜台系统增加账户体检功能，在正式为客户办理业务前，可全方位查看客户风险信息、客户账户信息等情况，预先进行业务判断，避免交易操作过程中才发现问题，提高了业务效率。

（四）打造电子证照线上线下标准应用

把握证照电子化趋势，在前期柜台落地应用电子营业执照基础上，对线上账户相关业务进行改造，打通电子证照在线上渠道和线下渠道的连通，业务操作体验更加统一。

（五）实现监管规定的系统规则化控制

将企业关联人信息合规等客户身份识别监管要求写入到系统控制规则和流程中，减少人工控制、提高操作效率、降低违规风险。

四、项目过程管理

项目于2021年1月启动；3月底前完成详细需求分析，并产出需求规格说明书；4月底完成详细设计，并产出详细设计说明书；7月底完成系统开发联调测试；9月中旬完成一批次系统上线；11月中旬完成二批次系统上线。

五、运营情况

自上线以来，系统运行平稳，业务流畅度更高。在促服务、减操作、控风险、强管理等方面，一线都有较好的反响。

六、项目成效

（一）利企业，提高客户服务水平

增加系统自动数据识别、减少信息录入，提高企业客户在线上和网点的业务办理效率。

（二）利员工，提高操作效率，降低操作风险

大幅减少柜员大量手工操作内容，提高了柜员的个人效能并降低了业务差错风险。

（三）利管理，提高内部管理效率

将管理要求融入业务流程，通过系统进行管理控制，大幅减少线下管理工作。

（四）利转型，加快运营数字化进程

进一步提高运营在客户服务、业务操作、风险控制、内部管理等方面的数字化水平，提高运营管理效率。

七、经验总结

一是需要确保项目建设目标的正确性，不能为了建而建，若方案不合适不能有效解决实际问题，则需要大胆否定并重新进行设计；二是需要正确理解各金融科技工具的定位和能力，要合理进行利用；三是在方案设计时需要吃透深挖监管制度，全面梳理业务流程并有深入理解，考虑业务全流程在多条线合作、多岗位流转的融合衔接，减少不必要的设计缺陷；四是；五是需要项目小组成员通力协作，保持统一的思想，能够确保项目快速推进。

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