一、项目背景及目标

新一轮科技革命和产业变革正在兴起，技术正在改变人们的工作方式和生活方式，新兴产业、新兴业态吸纳就业能力不断增强，快递、骑手、网约车、网络主播、自由撰稿人、私人教练、翻译、保姆保洁、保险房产经纪、业务众包模式等灵活就业的形态不断产生，灵活就业已成为人力资源市场不可扭转的趋势。

截止2020年末，中国灵活用工市场规模达3572亿，服务超过2亿就业人群，预计至2023年市场规模将扩张至8000亿元。

随着灵活用工市场蓬勃发展，党和国家也高度重视灵活就业，把支持灵活就业作为稳就业和保居民就业的重要举措。李克强总理也连续两次在国务院常务会议上对灵活就业有关工作作出部署，包括“取消对灵活就业的不合理限制”等举措一一发布；国务院办公厅也于2020年7月发布《关于支持多渠道灵活就业的意见》，对各省、自治区、直辖市人民政府的灵活就业政策进行指导。

当前人力资源行业的灵活用工服务，在开户便捷、支付效率、资金安全、资产增值等方面仍然存在痛点和需求。我行自主创新打造的“II类户薪酬结算”产品恰能帮助行业解决以上问题。

为贯彻落实党中央、国务院关于做好“六稳”工作、落实“六保”任务的决策部署，我行将服务人力资源行业、II类户薪酬结算服务定位为未来重要业务方向，为助力优化就业环境，为个人客户提供便利的银行账户功能，切实解决流动就业群体等个人工资卡开户难、开户繁琐问题。

二、项目/策略方案

业务策略：将我行产品嵌入灵活用工服务平台及人力资源服务机构的小程序、APP等终端，为流动就业人群提供薪酬结算服务。具体策略如下：

1)试点孵化：

a)筛选试点平台，确认合作方案：选择1-2家行业背景、客户运营、科技研发等综合实力较强且战略方向与我行一致的平台并达成合作，与平台共同形成可复制的产品方案及营销策略；

b)产品投递：根据营销策略，与平台联合推广。对平台用户进行画像分层并确定试点的目标客户，以数字营销方式，分批次地向用户投递产品。

c)复盘：定期针对触达率、转化率等运营数据及问题进行复盘，迭代营销策略，为产品优化及市场策略优化提供数据驱动。

d)优化：复盘试点阶段平台及客户反馈以及运营数据表现，有针对性进行市场策略优化及产品优化。

e)重复产品投递和优化：基于优化后的产品，和优化后的市场策略，再次筛选客户并进行产品投放，并定期复盘运营数据及客户反馈，继续优化产品和市场策略。

f)产品初步成型：通过半年的试点孵化，基本产品形态日趋稳定，市场策略日趋成熟，形成相对成熟稳定的产品、成熟有效的市场策略。

2)市场化推广：指定市场化推广的方案，产品正式进入市场化推广及运营阶段。

产品策略：

1)开放银行模式：对客产品以开放银行模式输出，通过本行H5页面嵌入第三方服务平台模式，面向客户提供服务，实现用户快速便捷使用服务的目的。

2)标准II类户服务：按照人民银行对于II类户开立及使用的规定，输出标准化II类户线上服务体系。

3)薪资入金结算监控：通过来款账户白名单、相关劳务协议及缴税证明等方式，确认资金来源真实性；通过本行交易反欺诈系统及反洗钱系统，对资金流向进行实时监控预警，并对可疑交易及账户进行人工干预和处理。

三、创新点

1)拓展II类户应用场景：在银行个人II类结算账户投放市场以来，对于II类户的市场及场景化应用一直处于初级阶段，在客户使用过程中，无法嵌入实际的交易结算服务。为贯彻人民银行鼓励创新及普惠金融的精神，在监管规定的合规模式下，面向灵活用工及流动就业人群提供II类户服务，有效的拓展了II类户的使用场景。

2)解决流动就业群体开户难问题：流动就业人群较为分散，可能由于地域原因、时间原因等，无法快速通过线下网点的方式开立个人银行账户，个人II类账户可以通过线上方式实时快速开立，改变了原有的通过线下网点开卡的路径，彻底解决了该人群的开户难问题。

3)助力灵活用工行业发展：通过线上开立个人II类账户的方式，提高了灵活就业人员在入职、合同签署环节提交工资卡的效率，在薪酬发放环节提高了用工企业发薪成功率，为灵活用工行业的发展带来巨大助力；

4)数字化银行模式：通过开放银行Open-API+数字证书模式进行产品输出，将银行服务植入客户应用场景中，让客户能够高效快速安全的使用银行服务。

四、项目过程管理

2020年5月，启动“灵活用工群体II类户薪资结算服务”项目。

2020年7月，完成项目可行性分析及市场调研工作。

2020年8月，向中国人民银行重庆营业管理部提交业务报告，并得到批准回复。

2020年12月，完成项目相关技术开发工作，达到可投产标准。

2021年2月，完成试点平台筛选并达成合作意向，双方正式启动项目落地计划。

2021年4月，完成试点项目落地，产品正式进入试运营阶段。

五、运营情况

截止2021年9月，累计服务客户数约1万人。

用户反馈：产品投放初期，由于客户对于II类账户及该服务的不了解，且前端产品服务说明内容不够细化，用户反馈较为不积极，经过前端产品优化，尤其增加了关于II类户的解释说明内容，后续用户反馈良好，客户有较强的意愿使用该服务，且未出现客诉情况。

系统运行情况：正常。

六、项目成效

“面向灵活用工群体的II类户薪资结算服务”高效解决了流动就业群体等个人工资卡开户难、入职周期长等问题，试运行六个月以来，累计服务一万多流动就业或灵活用工人员，提高了用工企业的入职流程效率，降低了灵活用工服务平台的运营成本，改变了灵工人群原有工资卡开户路径，通过数字化方式为流动就业人员提供了便捷的银行个人账户服务，助力了灵活用工行业发展，得到市场积极反馈。

七、经验总结

由于流动就业及灵活用工群体分布广、文化差异大、自由时间不充裕等特性，导致原有的银行服务无法很好地服务该类客户，无法快速高效解决该类客户的需求，在原有产品的基础上通过数字化方式进行创新服务，将II类户用于该类人群的薪资结算，有极大的社会价值，对助力灵活用工行业的发展也有重大意义。

该流动就业人群对于银行II类账户的认识和理解依然处于初级阶段，有较高的教育及推广成本，需要社会及各银行机构共同努力为用户普及相关服务，并切实为该类用户提供更多的创新服务。

在业务创新的过程中，一定要切实抓住市场痛点和需求，关注社会民生，坚持普惠金融道路，进行有社会意义、有市场价值的创新。

创新业务的落地和推广，会遇到各种不可预料的阻碍和困难，只要方向是对的、是有价值的，应该坚持不懈。