乌鲁木齐银行：票据秒贴业务

本文来源于：2021第二届城市商业银行数字金融与支付创新优秀案例评选，作者：乌鲁木齐银行

乌鲁木齐银行：票据秒贴业务

2021-10-18 关键词：城商行3841

1.项目背景及目标

票据作为重要的交易结算、融资工具，是与企业日常经营紧密相关的金融服务工具。2016年末上海票据交易所开业，电子票据加速替代纸质票据。我行积极响应人民银行推广普及电子票据的号召，并希望能在此基础上进一步创新，利用上海票交所电子票据管理规则创新的契机，通过大量前期市场调研，中小微企业在票据融资中占比超过六成，票据融资已成为我国中小微企业重要的融资渠道。相对银行贷款和其他融资方式，票据融资具有期限短、便利性高、流动性强、融资成本低等优点，但传统线下票据贴现业务中又存在的询价流程长、操作步骤多、到账时间久、财务成本高等痛点。

2.项目/策略方案

在互联网金融不断发展的背景下，运用科技手段服务实体经济的创新业务，乌鲁木齐银行“秒贴”业务，定位于“支持普惠金融，发展绿色信贷，助力小微企业”。利用“互联网+票据”业务理念，让客户办理电子银行承兑汇票贴现业务时，可随时在企业网银上选择拟贴现的电子银行承兑汇票发起贴现申请，通过智能化电子票据贴现系统会自动审核放款，并将票据融资业务办理时间从原来平均五六个小时，缩短至现在的数分钟，实现资金“秒间到账”，降低银行及企业人工操作成本。

3.创新点

相比传统贴现，我行对符合办理秒贴业务的企业做出了“七大改变”：1.疆内银行首家，作为疆内法人机构，我行为*****家开发设计线上贴现的金融机构；2.化繁为简，只需签署《乌鲁木齐银行电子银行承兑汇票秒贴业务协议》，协议自签署之日起一年有效，明确电子银行承兑汇票秒贴业务交易双方的权利和义务；3.足不出户，使用企业网银在家即可办理贴现业务，无需来银行办理；4.线上询价，系统智能定价，解决票据直贴信息不对称问题；5.进度透明，实时查看贴现进度及办理情况；6.资金分秒到账，将票据融资业务办理时间从原来平均五六个小时，缩短至现在的数分钟；7.全流程自动化，我行根据相关业务流程及风控系统自动完成审核和贴现放款流程。

4.项目过程管理

乌鲁木齐票据秒贴业务秉承根据制度先行原则，为保证票据秒贴业务有序开展，根据《中华人民共和国票据法》、《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国电子签名法》、《票据交易管理办法》等法律法规，制定了秒贴业务的所有制度以及合同协议文本，为有序开展票据秒贴业务提供制度支撑。

在贴现人及承兑行授信占用规则上，我行按照统一授信管理执行银保监局要求采取“双占”的模式：即银票贴现需同时占用承兑行和贴现人的授信额度，商票贴现需同时占用出票人和贴现人的授信额度。利用科技手段，在系统上控制承兑行及贴现人授信额度，一旦超额度或无授信办理业务，系统将自动拒绝此笔业务，有效控制因操作及系统带来的风险。

5.运营情况

乌鲁木齐银行票据秒贴业务于2020年下半年开始设计开发，并于2021年1月正式落地。业务推出后，通过官方网站宣传、微信公众号推送宣传资料等手段，加大营销推广力度，在行内83个网点开通此项业务。截止9月末，累计线上签约客户100余户，累计办理秒贴业务2100余笔，合计金额超7亿元。

6.项目成效

乌鲁木齐银行通过秒贴业务解决了客户票据直贴信息不对称问题，提高银行直贴报价透明度，为民营和小微企业融资拓宽渠道、降低成本，同时通过不断提升客户结算、融资体验，为客户提供方便、快捷的在线融资服务进一步提升客户服务体验，受到越来越多企业的青睐。

7.经验总结

乌鲁木齐银行票据秒贴产品的创新产生了重要的意义：一是推进系统建设，提升综合服务能力，票据秒贴的投产上线，大幅提高办理贴现业务效率，提升风险防控水平，增强客户服务能力；二是服务实体经济，助力民营小微企业发展，实现了贴现线上全自动操作，解决了中小微和民营企业发展中票据融资难的问题；三是树立良好市场形象，获得广大客户一致好评，大力支持实体经济发展，承担更多社会责任，建立服务地方经济、服务小微企业的品牌形象。

“秒贴”业务全自动化的运营模式极大的提高了小微企业融资效率，降低成本负担，这也是我行积极践行普惠金融的社会责任、大力支持实体经济发展的一项大胆探索，更是我行建设有担当、有特色的金融服务企业的重要举措。

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