1.项目背景及目标

爱加健康是一家专业从事互联网医疗服务的医疗平台，作为新型互联网医疗平台主要功能涉及远程医疗、处方药品线上流转，连通服务患者、医保、医院、药店等多个主体，采用平台对接支付机构，平台客户资金先交易至平台账户，并根据平台各家商户的交易进行二次结算，这与《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发〔2017〕217号）相关要求相违背，平台沉淀大量用户预付或在途资金，平台自有资金容易与平台入驻商户资金混合，存在资金挪用风险和平台资金不透明、不符合监管要求等风险。尤其是其涉及社会民生工程，如果不按照监管要求进行合规经营，容易造成资金挪用或其他风险情况，极易引发连锁民生问题。采用江苏银行履约宝资金监管系统来实现了交易信息对监管透明可监控，信息流集中统一，可以消除平台合规的隐患，使得平台交易各方都放心、安心，实现多方共赢。

2.项目/策略方案

江苏银行推出“履约宝”资金监管系列产品，并在房地产、教育、交通等多场景建设服务生态圈，根据各行业的资金监管需求灵活定制解决方案，通过银行专户管理，保障了客户预付资金安全，让客户在“预付式消费”时放心安心，自2019年以来，已经累计为上千家企业提供了资金监管服务。

为保障爱加健康平台用户和平台二级商户的资金安全和权益，针对平台关于信息流和资金流匹配、支付结算监管等方面的难点和痛点，江苏银行履约宝系统对接爱加健康平台，针对互联网医疗平台的特殊性定制专享的的“收、付、管”一体化资金管理解决方案。实现平台数据流和资金流的统一，交易信息向监管透明、可监控，解决平台资金不透明、不符合监管要求的缺点，保证了监管政策有效落地。

交易中，江苏银行履约宝资金监管系统根据平台每一笔交易订单类型标记资金性质，确定该笔资金用途和账户需要执行的操作，相关交易均在江苏银行履约宝资金监管系统上实现，并可以查询。江苏银行履约宝资金监管系统将全部交易数据进行保留，并向监管机构透明、可监控。

交易流程：

（1）爱加健康平台在江苏银行开立资金监管专户。开立“交易资金专用账户”，设置专门的管控标识，不得购买支付凭证，不得开通企业网银及电子同城交换功能，确保资金安全。该账户专门管理、专项使用，不得挪用。江苏银行根据法律法规规定和合同约定，按照客户发出的指令或业务授权指令，办理交易资金的清算支付。平台的“交易资金专用账户”与平台自有资金结算账户严格分离，平台自有资金和客户的交易资金通过客户台账分设实现隔离。

（2）平台商户（医院、药店）经江苏银行履约宝，留存数据信息后开立子账户。

为爱加健康平台的入驻平台商户（医院、药店）开立子账户，即交易登记薄，用于登记交易用户的资金动态。平台商户（医院、药店）在平台上传企业信息和证件影像、平台协议等，通过绑定结算账户进行小额打款验证并审核通过后，完成三方服务协议签署，线上开立平台商户同名子账户。

（3）平台C端客户在线付款后，发起交易，资金进入到爱加健康平台交易资金监管专用账户，再通过识别信息记账到平台商户（医院、药店）子账户上，一一对应以确保银行系统与交易平台的系统数据一致，并保障其客户的资金安全。

（4）平台商户（医院、药店）子账户上的资金可以提现到平台商户（医院、药店）的绑定结算账户上。

（5）相关交易凭证和交易记录包括子账户余额和明细都可通过江苏银行履约宝资金监管系统进行查询与核对。

3.创新点

（1）对政府监管政策落地的创新：通过该项目可实现对互联网医疗平台交易资金全流程的闭环管理，尤其是医保结算分账，实现信息流到资金流的实时同步，解决了监管部门对于资金流向的全程监督的需求；

（2）对平台经营合规的创新：对平台及所有的平台商户进行相关业务审核，通过客户营业执照、法人身份证、平台与商户服务协议等资质材料及校验客户账户等方式进行商户审核，并参照相关业务管理办法对入驻平台商户进行管理；      

（3）对流程管理的创新：对平台交易资金先进行冻结处理，交易完成并经入驻商户确认后清算到商户子账户，保证商户利益不受损害；

（4）对客户资金安全的创新：江苏银行对交易资金的划拨进行信息验证核对，在资金结算过程中，平台发生指令至江苏银行后，江苏银行需要进行信息核验再进行资金的划拨，确保资金安全不被平台方挪用。

4.项目过程管理

2020年10月底至12月初,了解爱加健康对于平台资金结算是否违规的担忧及其资金清分需求，对此类型平台企业进行市场需求调研。

2021年1月项目启动,编写资金监管服务方案，确定系统框架和基本业务流程。

2021年2月底开始进行开发。

2021年4月完成全部开发，并完成测试验收。

2021年5月项目投产运行。

5.运营情况

该项目已经与2021年5月底正式上线使用，截止9月底，平台入驻药店连锁企业12家，门店近千家，目前正在与扬州市医保局进行平台医保脱卡支付合作，拟将扬州3000多家药店门店、130多家医院纳入平台运行，并由此将这一模式向全国进行推广，将大大提高平台的使用量和知名度。

6.项目成效

爱加健康采用我行定制的“履约宝”互联网医疗平台资金监管系统进行平台的资金结算后，解除了对于自己平台本身合规、资金安全的担忧，同时满足了平台目前的资金归集、医保分账、商户提现需求，以及未来对于担保、垫资等场景化特色需求的实现，彻底解决了无支付牌照平台类企业涉嫌二清的风险问题，有利于爱加健康未来成功上市。由于采用我行履约宝方式，更有利于其解决平台参与商户对于平台资金安全的顾虑，创建良好的平台交易环境。平台入驻商户反响良好，尤其是扬州疫情期间缓解了百姓就医难、结算难、取药难等诸多难题，受到扬州市政府主要领导及相关卫生主管部门的一致好评。推动了爱加健康向2022年实现平台交易总量超10亿，2025年实现平台交易总量超100亿的目标前进。

9.经验总结

在2021年5月底正式投入使用后，系统运营平稳，后续在项目功能上进行了商户信息的补充维护功能优化，下一步将我行银联支付接入，实现平台支付手段多样化。“履约宝”互联网医疗平台资金监管系统助力提升医疗卫生服务领域数字化水平，推进金融服务与普惠金融便民服务的深入融合发展，奠定了坚实的基础，以普惠金融服务满足民生需求，有效提升银行的市场地位和品牌形象。