一、项目背景及目标

（一）项目背景

近年来，随着支付系统的不断发展，银行支付渠道不断丰富，面对更加高频的支付应用场景，为了给客户提供更高效、便捷的支付结算服务，同时减轻银行服务压力，在降低银行支付运营成本的基础上，搭建一个整合各支付渠道的“智能支付”体系是目前同业市场上的共识。

（二）项目目标

1、实现行内业务系统和各个支付系统之间的统一对接，为客户提供统一的支付结算服务。

2、实现参数化的支付路由设置和管理，支持根据不同交易要素，快速调整支付渠道。

3、具备灵活的扩展空间，为银行数字金融转型过程中衍生的创新型业务或产品提供个性化的开发支持。

二、项目方案

（一）项目策划及实施

我行于2019年11月由运营管理部牵头申请引入“智能支付”项目，经过4个月的调研和厂商交流，该项目于2020年4月正式启动，整个项目历经1年的需求分析、开发测试、投产演练等工作，于2021年5月2日正式投产上线。

（二）业务模式

统一支付系统作为行内业务系统和支付系统之间的中间平台，将不同支付系统的业务集成整合后，对外输出统一的支付结算服务，在提升服务效率的同时，进一步加强支付业务的管理能力。

（三）技术架构

统一支付系统采用SOA松耦设计架构，日终模块独立运行，不影响日间业务。各个交易接口独立运行，实现了热生效部署；实现通讯服务器与应用服务器的分离，应用服务器与数据库服务器的分离，联机交易和批处理交易的分离，为整个系统提供了高扩展性、高灵活性的支持。

三、创新点

（一）智能路由

统一支付系统支持根据交易金额、交易时间、手续费等多个维度，智能选择优支付渠道，同时支持对特殊业务、特殊账户、特定收款行等设置单独的路由规则。

（二）全面支持7*24小时服务

统一支付系统整合对接了各个支付系统，为全面实现7*24小时服务提供了坚实的系统保障和技术支持。

（三）业务系统全面接入

统一支付系统支持柜面系统、手机银行、网银系统、信贷系统等各个业务系统全面接入，实现了全行支付业务的统一管理，降低了支付业务风险。

（四）统一头寸监测管理

统一支付系统支持根据业务流水，对各个支付渠道的资金流动进行动态监测及准实时预警，为实现全支付渠道的统一头寸管理提供数据支撑。

四、项目过程管理

本项目受到行领导的高度重视，投入大量的人力、物力进行系统开发建设，并成立项目管理组对系统建设的各个阶段实行全程跟踪与指导。

（一）需求调研阶段

2019年11月，项目正式进入需求调研阶段。聘请专业的咨询公司团队全程参与，在参考同业先进案例的同时，与业界多家头部厂商进行沟通交流，历时5个月，终确定业务需求方案及相关实施方案。

（二）开发阶段

2020年4月，项目进入开发阶段。由专业开发厂商及行内科技人员进行开发联调，历时5个月，完成全部开发工作。

（三）测试阶段

2020年7月，项目进入测试阶段。历时8个月，由专业测试厂商和行内业务骨干人员，经过冒烟测试、联调测试、6轮SIT测试和6轮UAT测试，终通过测试验收。

（四）投产演练阶段

2021年3月，项目进入投产演练阶段。历时2个月，经过五轮投产演练，系统具备上线条件，终于2021年5月2日正式投产上线。

五、运营情况

（一）系统运行情况

统一支付系统上线至今，行内柜面系统、手机银行、网银、信贷、财务等17个业务系统全面接入，目前系统已平稳运行5个月，期间未出现任何交易差错。

截至9月底，统一支付系统累计处理跨行往账交易共计100万余笔，交易量较系统上线前同比增加约9%。特别是城银清支付系统纳入智能路由后，成为我行与其他城商行之间跨行交易的主通道，交易量较系统上线前增长数十倍。

（二）用户反馈

统一支付系统上线后，前台人员均表示在处理跨行转账业务时，操作比以前更简便，单笔业务处理时长降低了约50%，明显提升了服务客户的效率。对于客户而言，由于手机银行、网银等电子渠道均接入了统一支付系统，智能路由可以自动选择优支付渠道，客户24小时随时都可以完成跨行转账交易，提升了客户体验感。

六、项目成效

（一）经济效益

统一支付系统可以根据不同交易场景，在满足客户支付结算服务需求的同时选择支付成本低的支付渠道，有效降低了我行支付系统运营成本。系统上线至今，在交易量增加9%的情况下，手续费支出减少约45%。

（二）社会效益

统一支付系统的上线不仅为我行带来了经济效益，更促进了我行支付体系优化，丰富了客户服务手段，提升了客户体验感，改善了整体服务质量，为社会资金流动提供了坚实保障。

七、经验总结

（一）项目建设的必要性

统一支付系统实现了我行支付体系的迭代升级，在架构上实现了业务系统与支付系统的分离，由平台统一为业务系统提供标准化的支付服务。这是我行推进自身转型的新动作，是对金融科技的再深化，也是我行促进数字化战略转型的内在要求。

（二）项目建设的意义

统一支付系统作为嘉兴银行基于“智能支付”体系下的一个重要尝试，是金融支持实体的重要举措。一方面我行将继续开拓智能支付应用场景，改变传统的金融服务模式，为创新业务打下基础。另一方面我行将继续推进科技与金融的深度融合，积极推动业务及管理模式创新，培育数字化战略转型的新增长点，为嘉兴银行致力于打造“长三角服务高质量发展的卓越城市商业银行”的战略愿景和“科创银行”战略特色定位而努力。