一、项目背景及目标

政府是国家机器的根本，当今社会随着信息技术和互联网的广泛应用下，政府办公效率及员工民生服务急需进一步完善和提升，同时随着互联网金融的快速发展和银行场景金融服务的不断开放，使得政务模式和工作方式发生了根本性的变化。当下是信息电子化的社会，信息时代让政府服务的资本调用量持续增大、园区员工对政府服务的需求不断提高，政府需要加速变革来提升员工的参与度和满意度。目前北京市政府发放的园区一卡通，员工需在固定网点充值，实体线下刷卡消费，同时财务人员每天要面对着数以万计的账单录入、财务核对和人工对账等一系列繁杂操作；一方面，通过在园区一卡通提供线上无卡充值、消费和理财服务，进一步提升便民生活质量，另一方面，在综合运营管理平台整合报表、智能对账及预警提醒进一步提高办公效率等等，积极落实以民生服务为根本，数据治理为核心，网络安全为保障的信息化发展战略举措，推进政府智慧园区一卡通建设，是政府客户的必然诉求。

面对政府行业信息化、数字化的不断推进，传统的客户营销模式较难为客户数字化发展提供强有力助推，进而难以与客户建立牢固的绑定关系。此次智慧园区一卡通建设方案，是开放银行场景建设在政府领域的落地实践，旨在帮助我行升级政府合作模式，打造一款集消费、生活、金融等各项服务于一体的智慧园区一卡通解决方案，实现园区场景内的统一支付、资金管控、账务管理。

二、项目/策略方案

（1）系统架构

（2）系统技术架构设计

（3）部署方案

（4）商业模式

我行作为科技系统输出方，跟政府进行对接，免费向政府提供智慧园区一卡通解决方案，通过平台内我行金融产品嵌入获得一定的销售收益。

系统采用一次性建设成本投入，通过运营过程中用户量和业务交易量的持续增长，可获得中间业务、资金沉淀、开户量、开卡量等一系列收入回报，预计成本效益分析如下：

三、创新点

（1）开放银行应用场景的实际落地

开放银行作为实现数字化转型、提升北京银行金融服务能力的重要抓手，将金融服务、数据等能力开放给特定的合作机构，终给客户提供更加高效、便捷、无摩擦的金融服务体验。智慧园区一卡通政府机构作为合作方接入开放银行，利用开放API实现与银行数据共享，提升了客户体验。

（2）全面的业务异常监控及处理

针对业务系统处理过程中出现的异常情况，采用一整套完善的异常处理解决方案。基于分布式定时服务调用，同时查看订单状态，根据不用状态采用不同的流程处理方式，定时执行操作。为避免对系统的无效定时重试，对于超过一定时间段的异常不会再进行定时处理，针对无法定时处理的部分，采用人工介入，一键手动推单实现稳定方案的闭环，形成上中下游数据一致性以及业务完整性。

（3）建立客群系统“零改造”的功能嵌入

 智慧钱包一卡通服务于政府组织原有系统，通过在APP中嵌入H5进行场景对接，实现电子钱包开立、绑卡和充值（银行卡、微信和支付宝）基本能力；通过在政府系统运营平台采用多端嵌入式开发，通过token加密传输实现身份验证和权限控制，实现提供各类数据看板、账单明细、对账明细与各类报表的基本能力，在完成金融能力输出和功能建设的基础之上，实现客群系统“零改造”，提高客户满意度。

（4）安全密码键盘创新设计

 抛弃终端机系统自带键盘，采用前端封装式组件完成安全密码键盘的封装，对每次输入密码的键盘进行键码值随机乱序处理，规避通过记忆输入位置盗取支付密码的风险，对于支付密码这种关键信息，使用非对称加密方式对支付密码进行安全加密，在接口传输过程之中，对接口信息再次使用非对称、对称、加签验签的成熟加解密流程进行接口参数加密，通过随机乱序、两次加密流程确保用户支付密码的安全性。

（5）线上线下数据同步打通，更加全面完善的账单系统

通过对接园区结算中心、一卡通等系统，实现线上和线下的数据打通，实现三方对账，并在运营管理端为财务人员提供各类报表和对账等基本功能。

（6）定制化建设、运营部署方案 

定制化部署方案：对于部署政府的服务器、防火墙等设备需制定相应运营管理流程。

定制化项目建设方案：为应对政府非金融功能变化较多，无统一模式或标准，需根据政府要求持续进行系统改造及功能升级，执行特殊项目迭代机制，满足政府客户自定义模块快速对接、快速立项、快速投产的服务要求。 

四、项目过程管理

（1）需求分析和概要设计阶段

此阶段时间为2020年11月01日至2020年11月10日，期间主要完成了业务需求分析、系统概要设计、系统逻辑架构、技术架构的规划和设计，主要提交了需求分析说明书、系统概要设计说明书等。

（2）系统详细设计阶段

此阶段时间为2020年11月10日至2020年11月30日，期间主要完成了系统详细设计，主要提交了系统详细说明书、数据库设计说明书、业务流程图等。

（3）系统开发阶段

此阶段时间为2020年12月1日至2021年1月31日，期间主要完成系统的各个模块的开发工作以及测试案例的编写。

（4）系统测试（功能、业务、性能）阶段

此阶段时间为2021年2月1日至2021年4月30日，期间完成了对系统的sit测试、uat测试和性能测试工作，主要提交了功能和性能测试报告。

（5）系统试点上线（项目所处阶段）

此阶段时间为2021年5月1日至今，期间主要完成政府A1区的试运行和系统维护工作。

（6）系统正式上线

五、运营情况

（1）系统运行情况

考虑到在生产交易量和数据量下的运行效率，保证终端的数据请求、各种数据统计、分析功能的响应时间，并发用户数等，符合以下性能要求：

①系统具备7*24小时运行能力。

②系统性能并发访问数、混合场景的TPS优于应满足互联网场景需求。

③单台应用节点的性能至少满足：对于简单事务（包括写数据场景），100并发前提下，TPS≥90，响应时间≤1秒，交易成功率>99.9%。

④混合场景下，批量作业类型交易的平均响应时间≤1秒，实时交易平均响应时间应<500毫秒。

⑤一般情况下CPU利用率≤70%，内存利用率≤70%，I/O平均利用率≤70%。

⑥日终自动批量作业时间（如果有）要求小于2小时。

（2）运营数据分析

在项目推广起步试点上线阶段，智慧园区一卡通智慧钱包的基本运营数据如下：

①用户数据：注册用户量达到1000+，月活跃用户平均增长率高达1000%，月留存率达到60%；

②交易数据：绑卡人数达到71人，交易笔数347笔，交易金额达到8796元，月交易量平均增长率高达300%。

长远来看，随着园区内试点范围的不断扩大以及其他园区的加入，北京银行的用户量、获客量和经济效益将得到进一步提升。

六、项目成效

（1）金融服务输出

配合政府智慧园区一卡通对接银行卡充值业务场景，首次输出行内间联POS等系统的16只接口，实现场景接口在开放平台的发布、订阅及测试，是开放银行场景建设在政府领域的落地实践，也是开放银行场景金融为我行“撬”来客户的首个案例，进一步提升了北京银行影响力。

（2）经济效益获取

在政府允许且业务合规管理要求下，随着智慧园区一卡通线上业务（绑卡、充值、消费）的持续运营，为北京银行带来了客户量、开户量、开卡量、资金沉淀以及中间业务收益的持续增长。

（3）客户关系提升

北京市政府是北京银行的高级别的核心客户，从客户本身需求出发，提供更多有价值的金融服务，以及探讨提供除了金融服务之外的行业企业需要的赋能场景建设通过解决客户在数字化转型趋势下的需求痛点，帮助政府解决数字化能力，以政府园区场景为载体，满足政府员工在政府园区场景中支付、生活、金融全场景需要，实现我行与政府客户的深度绑定，全面提升客户金融服务体验，加强和维护了北京市政府的战略发展合作关系。

（4）沉淀客户资源

对于同意我行进行客户行为数据收集的政府园区，可沉淀园区员工行为数据、金融交易数据等，完善、丰富我行用户画像标签和维度，通过全流程、全方位融入园区生态，推动园区数字化建设，为我行风险管理、精准营销等提供数据支撑，为客户全生命周期管理提供数据积累，为我行获得大量客户和客户数据；

（5）提升品牌价值

利用我行金融科技优势，帮助客户整合资源，构建完整的生态场景，汇集融合信息，通过助力客户的数字化转型，全面提升客户金融服务体验，推出“政府+金融+科技”融合的智慧园区一卡通解决方案，进一步夯实北京银行在市政府中的核心地位。

七、经验总结

围绕“以客户为中心”，银行未来经营模式包含四大核心驱动力，分别为场景驱动、体验驱动、数据驱动和敏捷驱动。而“开放”则是这四大驱动力的共性要求，也是必然要求。只有开放，才能打开银行业务边界，才能为客户提供流畅、无缝、高效的用户体验，才能深刻进入市场，了解市场需求，为银行的发展提供新思路，新方向。

当前C端各种应用线上化程度已经很高，支付宝支付、微信支付在市场十分活跃。随着智慧园区一卡通项目的顺利开展，从其显著成效和为我行带来的无形效益的成果来看，C端和G端的线下场景，例如大量的线下消费，线下充值，线下缴费等，对于银行业来说都有一定的可切入点和可发力点。

相比于互联网运营商，银行的显著优势在于业务系统完备度、客户信任度和安全程度，我们可以对C端和G端的线下场景提供银行的完整的金融能力的输出，从而提高银行的获客能力和占据一定的市场份额，为银行的数字化转型提供有力的数据支撑。