一、项目背景及目标

“当前，人类社会正处在大发展、大变革、大调整时代”， 在移动互联网迅速崛起的背景下，消费行为线上线下整合的趋势越来越明显，由此带来支付便捷化、多样化的需求与日俱增。

一方面，随着互联网时代大潮的来临，人们已习惯了通过手机近场支付或线上远场支付的方式来处理自己的支付结算需求，为积极应对商户、消费者对跨场景、线上化的移动支付服务需求，山东省城市商业银行合作联盟有限公司（下称“山东城商行联盟”）搭建的新统一支付平台在线上支付方式多样性、支付渠道全面性方面下功夫，狠钻研，充分借鉴吸收同业先进经验，主动挖掘各行业的移动支付需求，探寻行业解决方案，推动移动支付受理环境升级、拓展移动便民服务场景，让商户能同时受理网银、银行卡、云闪付、微信、支付宝等多种主流支付方式，不仅方便消费者根据自身偏好选择支付方式，而且统一了商户对账出口，线上/线下场景统一对账，构建起连接商户与消费者的便捷支付生态圈。

另一方面，从市场角度来看，支付是C端用户和流量的真实入口，也是构成商业闭环战略的重要一步。借助银行数字化转型的契机，山东城商行联盟为各成员行打造的新统一支付平台就是为了满足银行及商户多元化营销形态的需求，商户可以借助平台上的会员管理、精准营销、经营数据分析等综合服务能力，进一步提升商户的运营效力，商户可将节省的时间和精力投入到消费者服务上，以此形成消费体验升级的良性循环，切实响应了央行提出的“支付为民”理念。

二、项目/策略方案

统一支付平台是山东城商行联盟自主研发设计的“单实例，多法人”的智能收付系统，在保证各成员行独立法人地位的前提下，实现IT资源的共享服务，做到收单业务中业务资料管理、交易数据、资金划拨等业务的集中运作，并统一法人行业务参数管理和风险监督等业务的集中管理模式，大限度地提升了IT运维水平，从而提升了成员行的群体竞争力。系统可以支持行内多个系统的接入，如核心、贷记卡及其它系统等。此系统目前支撑着13家成员行支付业务办理，并整合了银联、网联、人行、上海城银清算等多个支付通道。

三、创新点

在系统架构方面，统一支付平台由线上/线下收银台、商户服务平台、统一商户管理平台、营销管理和风险控制等功能模块组成。线上收银台模块集成了各类支付方式，按照商户类型分成银行级签约、商户级签约、平台级签约模式，并打通与手机银行APP的用户体系，大限度优化交易流程和体验。商户服务平台提供了丰富的商户收银提醒、经营分析、内部管理等功能，支持微信端、PC端、手机端多渠道联动登录，提升商户侧收单体验。统一商户管理平台中将商户类型按照监管要求做了进一步细分，包含普通商户、小微商户、连锁商户、集团商户、平台商户，商户分类更加全面合理，商户层级关系完善清晰。营销管理支持对客营销、对商户营销、对收银员营销等营销主体，提供减免、折扣、卡券等多样化营销形式。风险控制模块基于地理位置、交易频次、交易时间等多维度模型分析，防范疑似套现、欺诈、留存或泄露账户信息等风险事件发生。

在功能提升方面，新上线的统一支付平台围绕“高效、便捷、安全”三大核心目标，在支付、营销、体验、安全、场景融合等方面提升，将给成员行的商家和客户带来全新体验：

（一）标准化的收单产品：新平台可向商家提供标准化、简洁化的收银工具，聚合了网银、银行卡、微信、支付宝等多种支付方式，通过多样化支付方式及营销权益联动，满足用户的灵活支付需求。

（二）精准化营销能力：新平台支持满减、折扣、卡券等多种营销形式，助力商家打造私域流量，给用户带来便利和实惠。

（三）风险监控体系建设：新平台建立事前、事中、事后的多维度风控，实现基于地理位置、交易频次、交易时间等多维度分析和运行监控、全面防范疑似套现、洗钱、恐怖融资、欺诈、留存或泄露账户信息等风险事件发生。

四、项目过程管理

新统一支付平台项目从业务调研到落地实施共经历项目启动、需求分析、系统开发、功能测试、系统投产、成员行交付六个主要阶段，在成员行需求调研阶段收集了多家成员行的需求，结合业内先进落地经验，组织产品、开发、风控多个部门评估讨论，进行详尽的需求调研、现场情况勘察、管理要求收集，进行整体的平台和软件的规划、开发、调试、优化和迭代升级、试运行及保障应用等细化以及节点排期。2021年新统一支付平台项目先后进行了德州银行、日照银行、东营银行、泰安银行、烟台银行、潍坊银行、济宁银行、齐鲁银行、莱商银行、临商银行、威海市商业银行的成员行交付上线工作，并在交付过程中根据成员行的差异化需求不断优化迭代，计划2021年底完成全部成员行上线交付工作。

五、运营情况

山东城商行联盟构建的新统一支付平台自上线以来，得到了各成员行的积极反馈，更好地满足了各成员行开展支付收单业务的全方位需求，构建了多元化的业务布局，配合高效的清结算系统，为成员行提供“全场景、全支付”的支付能力支撑。

（一）支付为民，聚焦线下场景支付供给

近年来，支付场景越发多元化，银行更愿意向中大型B端商户投放更多的资源和精力，以达到快速揽储的目的，而对中小微商户和公共服务领域的支付供给能力不足，中小微商户有收款工具单一，私域流量打造困难等痛点，公共服务领域有支付频率高，流动性大的特点，对支付系统的高效稳定的要求较高。

统一支付平台提供基于PC端、微信公众号、手机银行APP的多渠道商户服务平台，平台上为小微商户提供了A/T/U聚合收款静态码、营销支持、经营数据分析等综合服务能力，小微商户能够以相对低成本和低门槛实现精准快速的智慧化经营，极大提升了店铺运营效力，商户可将节省的时间和精力投入到消费者服务上，以此形成消费体验升级的良性循环，切实响应了央行提出的“支付为民”理念。

成员行在济南天下*****泉景区、泰安峰松物流、济南七里堡果蔬综合市场的成功落地，是统一支付平台在惠民支付领域努力的好见证。

（二）开放共赢，传统金融服务插上互联网的翅膀

统一的账户体系是互联网金融平台发展的重要基础，新统一支付平台立足现有账户体系，整合二三类账户应用，构建开放、融通的支付结算平台。账户体系统一的基础上，研究各类账户在场景化平台的应用和推广，应用场景包括但不仅限于理财、保险、缴费、消费、贷款等。利用二三类账户在小额多频次、对效率要求高的支付场景即时获客，实现更多场景的获客覆盖，配合银行自有互联网支付渠道，为客户在线上缴费、电子商务等各类消费场景提供服务。新统一支付平台和统一的账户体系将互联网支付创新和场景应用融入其中，贯穿于服务全流程，终实现通过场景牢固客群、影响客群，培育新型支付习惯，构建线上客群支付生态。

疫情期间，山东城商行联盟配合成员行完成与济南热电、济南交警、德州老年大学、日照房管局、日照社保局的线上对接工作，实现传统业务网上办、掌上办、智能办。

（三）与时俱进，借力大数据打造数字金融模式

“当前，人类社会正处在大发展、大变革、大调整时代”。对金融业更是如此，随着以大数据、云计算、人工智能为代表的新一轮信息技术的发展和应用，逐步改变了金融业的生态格局，对银行的获客渠道、经营模式、风控管理等方面提出了更高要求。

山东城商行联盟的统一支付平台引入用户精准营销、商户风险控制大数据模型。精准营销模型从用户基础信息、消费渠道、消费习惯等维度为终端用户精准画像，深挖客户营销响应概率高的用户，为这类用户提供创新服务和差异化定价策略，精准获客，不断提升用户满意度。

商户风险控制在黑名单控制、异常交易风控模型的基础上，添加商户收单交易波动率、行业属性等指标，以主体企业为核心，利用复杂网络及股权穿透分析模型，通过分析企业的显性、隐形关系，对于关键节点进行全面风险分析及监测。

（四）开拓创新，响应监管号召探索支付新未来

在产品创新方面，山东城商行联盟构建的新统一支付平台持续探索创新：

条码互联互通：央行在2019年9月公布的《金融科技发展规划（2019-2021）》中明确提出：“推动条码支付互联互通，构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同APP和商户条码标识互认互扫”，2020年1月，业务在济南进行试点，山东城商行联盟积极响应监管部门号召，疫情期间组织相关人员远程开发改造，微信条码互联互通于2020年5月份率先落地，在成员行手机银行中实现了银联二维码与微信的互认互扫，抢跑“互联互通”市场。

人脸支付：根据人民银行金融科技试点《人脸识别线下支付安全应用技术方案》，山东城商行联盟牵头各成员行，按时完成与银联人脸路由网关系统的对接开发工作，实现发卡机构云闪付APP渠道的人脸识别线下支付。

六、项目成效

在实际应用方面，联盟结合各成员行的地域特性，在统一支付平台上衍生出具有支付行业特色的服务模式和产品体系，已在济南地铁、济南交警、日照社保局、天下*****泉景区、德州老年大学等业务场景相继落地，业务场景涵盖教育、医疗、政企、公共事业缴费、加油站、停车场等，真正的把支付服务落在实处，提供可持续、“接地气”的支付服务。

主要建设与拓展的场景案例如下：

（一）银行智慧网点场景服务

在柜面办理某类业务不便缴纳现金的场景下，如账户挂失，开卡等业务需要收取手续费工本费，而银行低柜不能收取现金，新统一支付平台支持通过微信或支付宝扫码缴费，并可扩展至银行网点的各类场景，如ATM二维码扫码取现产品，银联卡持卡人使用手机银行客户端在任意一家银行ATM机具上通过扫描二维码完成信息交互，终完成取款操作，也可应用到自助柜员机、移动展业、助农网点等各种渠道，打破传统物理付款缴费模式，为用户带来省心省力的全新服务体验。

（二）智慧社保缴费服务

将社保缴费业务通过H5 方式对外提供标准服务，以二维码扫码等方式布放，完成缴费业务场景输出。客户可通过微信、支付宝扫描静态二维码进入H5页面，输入社保查询信息，调用统一支付平台收银台完成缴费。该场景一方面可为地方城乡居民客户办理个人社保缴费业务，支持微信、支付宝、手机银行等扫码方式进行社保缴费的支付，满足城乡居民和灵活就业人员等客户社保费征缴需求；另一方面增加社保缴费业务的渠道，减轻柜面排队缴费的压力，且支持微信、支付宝，提高用户缴费的便捷性。

（三）智慧医疗场景服务

通过对接各医院结算系统，着力提升用户支付体验，借助统一支付平台的多元化支付渠道，提供银联、微信和支付宝等多种支付方式，并从传统的缴费窗口、自助缴费机具扩展到轻型的挂号单、诊疗单二维码，方便病患的同时节省了医院的人力成本，有效解决了客户去医院排队时间长，看病难的问题。

（四）智慧校园场景服务

从一卡通业务作为切入点，包括身份识别业务，门禁，考勤等业务系统，进行一卡通信息化管理系统的顶层设计及整体规划，逐步深入管理运营的方方面面，终实现一卡通的统一部署管理，进而形成银行与客户的相互依赖共赢的稳定关系。在后期运营过程中银行根据交易数据的二次挖掘，实现数据价值的大化利用。银行通过校园项目的实施，提供入口，支付，软硬件，场景服务等解决方案，通过大数据实名认证，安全，支付，信用等独有能力，结合师生生活场景，满足不同客户群体需求，实现全场景无卡化，学校灵活管理，一卡（码）多能，低成本，低风险的智慧校园生活体系。

（五）智慧停车场景服务

无感停车是传统停车场与移动支付手段高效结合的成果，用户只要通过手机银行、微信银行等入口开通无感支付功能，并将其本人名下的银行账户与用户指定的车牌号码建立绑定关系，在一定限额内开通对银行及商户的支付授权，即可享受无需下车、车牌识别、联动扣款、自动抬杆的停车新体验，实现停车场无人值守的互联网新模式，一站式服务不但减轻了停车场管理压力，更有效解决了停车场收款繁杂、对账不易的痛点。

七、经验总结

数字经济时代，金融机构的服务形态和竞争焦点已发生根本性变化，不再是单一产品与业务的角逐，而是场景与生态的竞争，场景生态将传统金融服务与衣食住行的各类场景无缝衔接，“无场景、不金融”已成为金融界的共识，金融市场之争主要是客户入口之争，支付是金融的入口，而收单则是连接“场景”和“金融”的桥梁。

山东城商行联盟一方面通过重构统一支付平台，为成员行布局线上线下场景提供后台支撑，结合各成员行的地域特性，在统一支付平台上衍生出具有支付行业特色的服务模式和产品体系，助力成员行生态场景建设。另一方面山东城商行联盟的成员行天然具有区域优势，可将传统金融产品包装组合，差异化输出到衣、食、住、行、娱、医等高频生活场景中，为成员行获客提供有力支持，在给客户提供便利服务的同时积累业务数据化经营的底层数据能力，逐步构建覆盖客户日常生活的生态体系，形成“平台赋能场景，场景反哺平台”的良性平台生态，实现跨边效应及多边效益。