一、项目背景及目标

中小银行在拓展 面向零售和小微客群的互联网信贷业务方面有迫切的需求，而其自身能力不足，需要在业务、系统、数据、技术等各方面获取专业支持。互联网信贷业务是帮助成员行利用银行自有品牌和渠道、实现自主大数据风控和运营，既可以提升银行已有客户获得金融服务的便利性和满意度，又可以实现新客户的低成本获取。

互联网信贷产品的设计及开发一方面能够提升联盟自身的创新和综合服务能力，另一方面可以帮助成员行对接先进、成熟的金融科技技术，帮助成员行在日益严酷的市场环境下，拓展在线小微和零售贷款业务，实现业务模式的转型。本案例有助于联盟实现在业务创新、服务能力、收入模式、技术引进等诸多方面的突破，对于丰富联盟自身业务结构和以及提升成员行的创新能力都具有重大的意义，有助于各成员行在合法合规、风险可控的情况下更好地开展基于互联网的零售和小微贷款业务，为成员行和联盟带来可观的经济效益。

二、项目/策略方案

互联网信贷产品在客户、渠道、技术、竞争均快速变化的新常态下，在产品创设和技术实现上要求达到产品组件化、决策智能化和管理可视化，为互联网信贷产品的快速创设和灵活运营创造条件。

产品组件化：产品管理组件是对互联网信贷产品进行配置管理的关键要素，此管理组件为产品建立不同的产品组件类型，通过几个必要的组件计划整合形成基础产品，在基础产品上建立新的产品，实现产品创设及上线的高效化。

决策智能化：产品创设坚持“以客户需求为中心，以风险管理为根本”的原则，通过挖掘、分析内部和外部数据中所蕴含的信息，进行智能化决策分析，从业务驱动向数据驱动转变，提升审批效率的同时有效规避风险。  

管理可视化：实现业务过程可视、运营监控可视，达到业务管理的精细化要求，有效规避风险。业务过程可视，是指能够通过系统直接了解各类产品、各类业务的办理流程。运营监控可视是指能够通过系统直接了解到产品的办理情况、风险情况。数据大盘，则可以使管理者及时了解业务各项进程中的数据变化情况。

三、创新点

随着金融科技和大数据技术的发展，可以实现将工商、税务、司法、行为、物流等客户相关数据和业务深度融合，通过贷款流程线上化的方式，一方面降低成本，提升效率；另一方面通过大数据构建产品自身的风控模型，把控风险，提高贷款质量，形成银企发展的良性循环，促进金融资源分配更加公平。商行联盟在互联网信贷产品多方面实现了创新：

（一）依托小程序、手机银行等数字化服务渠道提升客户体验和业务效率

以往商业银行以物理网点作为主要渠道进行用户拓展和推广，成本高，覆盖低。但随着网上银行、手机银行、小程序等新媒介的出现以及各类需求场景的引导，使客群得到大限度扩展的同时实现了金融产品和客户的零距离接触，客户可以足不出户了解大化的产品相关信息。客户可以根据需要选择适合自己的信贷产品，并且实现授信、用信、还款的全流程线上化，极大提升了业务效率和客户体验。从2018年开始，商行联盟陆续推出了“公积金贷”、“社保贷”、“税贷”、“物流贷”、“光伏贷”等自营互联网信贷产品满足不同群体的资金需求，客户可以通过小程序、手机银行来选择相关产品并进行线上贷款申请、放款，通过智能风控系统自动进行大数据风控，快5分钟就可以完成授信申请到贷款发放的全流程操作，全程“零材料”、“零跑腿”，为客户办理贷款提供了便利。

（二）将大数据技术和产品深入融合

商行联盟的互联网信贷产品充分利用大数据技术和算法，对各类客户进行特征分析，从而确定不同客户的群体特征、各类产品的准入额度、策略及定价，并根据业务变化实时更新升级风控模型，实现大数据技术贯穿整个信贷业务的贷前获客、贷中监控决策及贷后检查阶段。

以“公积金贷”为例，首先通过大数据挖掘技术，对客户特征进行加工和运算得到“客户画像”标签，针对符合某类客群进行针对性分析，在清楚客户消费行为、借贷行为、社交行为及收入状况前提下，有效推断出不同客群的需求及终还款行为，从而实现客户获取、客户风险识别及有效管控。

（三）创新担保模式，互联网信贷产品担保模式从抵押担保向“信用+”、纯信用转变

小微企业融资大的难点在于抵押物不足。联盟针对小微企业、个体工商户、农户等主体缺少足额担保物的问题，进行了一系列产品创新。一是引入新型抵质押担保方式。先后设计“理财质押贷”、“存单质押贷”等产品，创新理财、存单质押的线上融资模式，并在多家成员行上线；“助农贷”根据种植业、养殖业、运输业、加工制造业等行业客户押品价值不足的问题，引入保险公司进行增信，采用“增信+信用”方式，解决客户运营资金短缺的融资难题。二是利用大数据分析的纯信用类贷款产品逐渐增多 “税易贷”、“物流贷”，就是根据小微企业的纳税情况、物流企业的历史交易数据来评估和发放的纯信用类经营贷款；“公积金贷”、“社保贷”等则是根据工薪阶层社保、公积金缴纳情况来进行评估和发放的，用于装修、旅游、购车、婚礼等日常消费的纯信用类贷款。

四、项目过程管理

互联网信贷产品以联盟互联网信贷业务平台为基础，在此平台上进行产品创设和运营，平均在2-3可月创设一款新的产品。本案例以“公积金贷”为例，项目各阶段及执行周期如下：

五、运营情况

自2018年开始，联盟陆续推出了“公积金贷”、“社保贷”、“税贷”、“物流贷”、“光伏贷”等多款自营信贷产品，为7家成员行上线18款产品，累计授信近百亿，贷款余额三十多亿元。

六、项目成效

联盟根据成员行当地政府发展规划，把握地方经济结构转型调整、发展升级带来的空间与机遇，主动创新针对性强的业务和产品，积极服务地方经济发展，实现与当地经济发展的融合互动。比如“物流贷”，就是根据当地重点发展物流产业，整合物流产业园区内客户的历史信贷数据和存量交易数据，对满足条件的小微企业主、个体工商户发放个人经营性贷款，快三天即可放款，可用于购买营运车及支付相关物流运输经营费用，该产品深耕当地，与实际业务场景深度结合，一方面实现了与物流客群的深入绑定，可以大规模的实现物流客群覆盖，另一方面基于真实的物流信息，业务整体风险可控。互联网信贷产品上线两年来，累计为3000多家小微企业，上万人解决了短期融资和发展问题。

七、经验总结

近年来联盟成员行在互联网信贷领域取得了较好的成效，借助大数据技术提升小微金融服务质效，在批量获客、产品创新、风险控制等方面作出新的探索，取得了一定突破。联盟成员行在普惠金融转型中应紧紧围绕“产品创新”+“技术升级”+“大数据应用”，对当地特色行业与客户群体进行实地分析，锁定目标细分客群，识别客群核心风险，设计风险管控模式，运用大数据风控、线上业务系统等金融科技手段，定制综合金融服务方案（产品），对客户经理进行有效培训，对产品进行营销宣传与组织推动。作为服务中小企业的主力军，联盟成员行应深耕普惠金融领域，发展互联网信贷产品，让普惠金融更为准确、有效、可持续地润泽当地经济发展。