一、项目背景及目标

目前，我国支付市场主要由商业银行体系、第三方支付体系构成，其中第三方支付体系的市场占有率越来越高，留给商业银行的市场空间越来越小。数字人民币作为法定货币，是独立于现有银行账户体系和第三方支付体系的数字现金体系，具有支付即结算、支付无壁垒的优势。而且，数字人民币业务已经在深圳、成都、苏州、雄安、上海、长沙、海南、青岛、大连和西安等试点地区落地应用场景 6700 多个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等。作为一个新领域，谁的产品客户体验好、应用场景多，谁就能占得先机，这为商业银行重构支付市场提供新的机遇。

因此，开展数字人民币业务可为各行业在资金融通等环节提供更加便捷、安全、高效的金融支撑。同时，通过将数字人民币搭配现有银行产品开展组合营销，有助于进一步增强银行的客户服务能力，提升客户体验。

二、项目/策略方案

（1）技术架构图

（2）业务架构图

（3）解决方案

以城商行联盟核心系统架构体系为基础，通过新建数字人民币支付平台以一点接入模式直连城银清算中心，完成数字人民币业务报文处理等功能。城商行联盟核心业务系统负责业务逻辑处理，统一支付视图，账务处理、会计核算等功能。

系统采用云平台下的全软件应用集群部署方案，一方面银行无需单独购置前置机、验签服务器及网络专线等硬件投入，而是直接与城商行联盟通讯，实现城商行联盟一点对接城银清算中心直连人行互联互通平台，降低接入银行实施成本。另一方面具有良好的可扩展性，即可快速部署扩展硬件资源以支撑数字人民币未来高流量、多并发的要求。

综上所述，整个数字人民币架构方案不仅可以支撑城商行联盟67家成员行同步接入运行，而且可为后续城商行联盟新增接入行提供统一解决方案，同时实现一点接入、多点清算的数字人民币业务处理方案，大限度简化接入行接入及运维工作。

三、创新点

(1)单实例多法人创新模式

单实例多法人，是指在保证各城商行独立法人地位不变、业务处理规则独立的前提下，IT资源“共享服务”的模式，公用核心综合业务系统及数币支付平台，基于先进、灵活的IT架构和云平台下的集群部署，做到业务数据、支付账务等同一后台集中处理，资源、服务共享，不但高效，而且可节约运营成本，并大限度地共同提升IT运维水平，从而提升了联盟成员行的群体竞争力，通过共同建设，实现技术、资源共享，大大降低了各接入行研发投入及运维成本。此系统当前已启动3家成员行数字人民币系统个人业务对接，后续有望支持18家直参及其村镇银行分批次实施上线，架构及设计思想得到业界的充分认可。

(2)五层风险防控体系

支付风险防控多方协同，联合防控。一是会计核算支行层面配置往来户，往账业务被城银/人行互联互通受理后将受理行与总行清算中心往来户对转，便于业务人员实时核对账务。二是针对资金流入流出业务统计，分析钱柜余额承载量，智能预警钱柜余额，实现数币业务资金风险智能化管理。三是数币特色批次对账记账智能化处理，完成自动对账减少人工干预，智能查缺补漏，提升数币业务时效性、完整性。四是系统级实时告警体系，针对主机异常、通讯异常、中间件异常、程序异常、数据异常等影响业务运行的警告或错误实时告警，同时实现网络线路实时切换，热点接口软负载等功能；五是每日系统体检，在交易量较小时段，系统会自动启动体检程序，体检不仅针对系统层面，也针对业务层面，执行后的体检结果报告智能分析。

(3）灵活参数化配置,保障特色业务处理

数字人民币业务运行中，通过新增或调整参数的方式，达到特色业务参数化处理，实现接入行特色需求即时生效规则，保障数字人民币业务系统连续性。

(4）三大智能预警平台

三大智能预警平台包含短信提醒平台、智能任务中心平台、运维告警平台。短信提醒平台，实现数字人民币业务异常提醒机制，保障异常业务实时提醒；智能任务中心平台，为银行业务人员提供柜面待处理业务提醒，任务中心联动数字人民币待办业务，实现客户化、视图化、任务化操作，让业务人员操作方便、简单易懂，提高客户体验；运维告警平台，实现业务实时检核、日结检核、批次检核等多维度检核模型，检核出异常业务后，实时告警运维人员，快速开展系统及业务排查工作，提高数字人民币系统健壮性和业务安全性。

(5）功能模块高拓展性

支持在系统层面实现功能模块拓展，后续可以灵活接入各数字人民币业务平台，共同构建数字人民币应用生态，有利于数字人民币用户增加业务应用场景，及合作银行获客、提高客户活跃度。

四、项目过程管理

项目各阶段的执行周期

2021年3月：城商行联盟正式启动数字人民币系统项目建设；

2021年4月--2021年6月：历经3个月完成了系统整体框架设计、平台功能建设、业务场景建设、界面设计及开发测试工作；

2021年6月-2021年7月，性能测试、生产机器部署；

2021年8月：潍坊银行、日照银行、东营银行作为城商行联盟内*****批试点行成功技术投产上线；

2021年9月至今：进入项目二期阶段，城商行联盟继续进行项目数字人民币业务对公拓展工作，且同步进行其他成员行的实施工作。

五、运营情况

自项目建设启动以来，城商行联盟自主研发的数字人民币系统受到各城商银行的广泛关注，该项目定位于中小银行共享的数字人民币业务支撑平台，在科技和金融相互融合促进发展的模式下，为中小银行未来数字化转型和数字人民币业务推广全面赋能。城商行联盟采用独立自主研发模式，为接入行提供有力地技术保障，在短短三个月内完成了研发到生产部署的工作，同时得到了城银清算服务有限公司和接入试点银行的高度认可，为后续其他接入银行快速接入数字人民币业务奠定基础，为客户提供更优质的金融服务和创造更多的价值。

六、项目成效

1.将有利于抢占数字支付新赛道,构筑以数字货币为核心的新型金融基础设施，以数字钱包为入口，转型为数字化银行；

2.绑定用户需求，实现精准营销，将极大地提升批量获客和流量经营，创新数字货币应用场景，设计数字金融新产品，与时俱进，提质增效；

3.增加银行人民币业务产品丰富度，提高服务水平，保持在同业中的竞争力；

4.构建基于金融服务的生态，盘活流量，掌握数据，留住客户；

5.数字人民币的出发点之一即为“提升普惠金融数字化水平”，其依托的技术和使用方式均有助于金融机构降低了解客户（KYC）和提供金融服务的成本，有助于打通银行普惠金融的发展瓶颈。

六、经验总结

一个全新系统的自主研发，对于任何一个项目团队来说都是挑战，面对需求的快速响应落地，基于当前成熟的支付系统架构体系，项目团队迅速落实系统落地方案，多系统、多维度并行研发测试，严格执行项目计划，环环相扣。项目顺利上线，获得城银清算服务有限公司和接入银行的一致肯定，其实也是对整个项目团队的认可，同时也为后续接入行采用敏捷实施模式奠定了基础。

随着网络技术和数字经济蓬勃发展，社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高。不少国家和地区的中央银行或货币当局紧密跟踪金融科技发展成果，积极探索法定货币的数字化形态，法定数字货币正从理论走向现实，数字人民币的业务发展，迫在眉睫。依据国家对于数字货币、数字经济的政策和人民银行对于数字人民币系统建设的重视程度，可以预测数字人民币在未来日常消费、生活缴费、代发业务等生活场景的交易频率会有爆发式增长，全国商业银行将会逐步支持数字人民币这一法定货币业务。城商行联盟也将继续拓展数字人民币业务场景，尽快落实数字人民币对公及商户业务建设，为中小型银行加入数字人民币业务体系提供有力地技术支撑。