一、项目概述

智慧绿贷管理系统建立了全行统一的绿色信贷的全生命周期流程管理（含信贷客户环境表现监测、信贷客户环境风险评估、多标准绿色信贷识别、绿色信贷分类、环境效益测算等功能模块）、环境信息披露、绿色信贷业务统计分析、绿色信贷监管统计等应用需求。GCMS系统集成企业环境表现监测、绿色智能识别、环境效益测算等绿色专业服务，建立企业环境大数据，消除银行与企业间的环境信息不对称屏障，提升银行环境与社会风险管理能力，运用人工智能技术，帮助银行建立绿色贷款的高效识别能力，以线上化、自动化、智能化的方式快速识别绿色贷款，并按照金融监管机构及欧盟的绿色信贷相关标准分别提供对应的识别结果，降低识别绿色贷款的专业难度，提高准确率。

二、项目背景及目标

作为现代经济的核心，绿色金融在中国推动实体经济绿色发展、实现绿色转型过程中作用重大，为应对气候变化和治理环境污染提供有力的资金支持和综合性金融服务。我行致力于转型为一家专注于可持续贷款的绿色银行。亚洲开发银行（ADB）与我行合作提供等值于1.9851亿美元的贷款，助力我国河北省绿色金融发展，绿色产业转型。同时，亚洲开发银行利用自身绿色金融能力，赋能我行绿色业务全面发展。

同时，我行绿色金融发展面临较大挑战，一是按多标准对绿色贷款贴标难度大，一方面，由于识别绿色属性的专业度较高，客户经理与业务人员对现有绿色信贷业务标准的认知不足，人工认定难度较大；另一方面，人民银行、银保监等绿色标准相继更新，绿色信贷业务识别呈现“标准多”、“难度大”局面。我行缺乏通过多套标准对信贷业务进行“贴绿”，绿色贷款增长速度可能会受到影响。二是使用到亚洲开发银行转贷款需要接受亚洲开发银行复杂的审计流程，例如需要符合欧盟可持续金融分类标准、亚洲开发银行环境与社会管理认定、企业ESG披露等，此部分亟待系统自动化支撑。三是绿色项目的测算环境效益难度大，测算绿色项目的环境效益，是绿色信贷业务的重要组成部分。绿色项目的环境效益也是监管机构要求报送的重要数据。四是我行暂时未获取企业客户的环境表现信息，存在企业客户环保方面的信息不对称，无法及时获知企业客户的环境风险并采取相关措施。五是信贷企业客户环境风险认识不足，一方面缺乏信贷企业客户的环境表现数据来源，无法开展基础分析工作；另一方面缺乏较为有效的环境风险分类方法，对信贷企业客户的环境风险认识不足。六是尚未全面开展银行环境信息披露，亚行合作项目要求我们需要逐步开展环境信息披露工作。

基于此背景，我行于2020年9月开始启动建设我行建立智慧绿贷管理系统，实现绿色信贷的全生命周期流程管理、绿色信贷智能识别、欧盟可持续金融分类标准认定、环境效益测算、企业环境画像、环境信息披露、绿色信贷监管统计等应用需求。

本项目的目标，是通过金融科技创新，帮助邢台银行有效应对和解决在为实体经济提供优质绿色金融服务过程中存在的问题，建立全周期的绿色金融体系，帮助银行实现绿色信贷资金的精准投放，控制环境和社会风险，实现银行自身的绿色转型。

在行领导的领导下，总行授信管理部、信息科技部等多个部门的业务和技术人员以及合作公司人员共计近15人组成的项目团队，经过4个月的艰苦努力，率先在省内城商行搭建起智慧绿贷管理系统，为邢台银行建立了一个建立了全行统一的绿色信贷的全生命周期流程管理（含信贷客户环境表现监测、信贷客户环境风险评估、多标准绿色信贷识别、绿色信贷分类、环境效益测算等功能模块）、环境信息披露、绿色信贷业务统计分析、绿色信贷监管统计等应用需求，以支持银行绿色信贷管理能力的持续提升。

智慧绿贷管理系统项目的主要目标有7个方面：

1、建立绿色信贷业务管理流程，辅助各级管理机构对绿色信贷业务进行全面管理;

2、按照监管部门的要求进行绿色信贷业务识别和认定；

3、建立环境与社会风险管理流程，对借款企业的环境和社会风险进行监测和提示；

4、实现贷款项目环境效益的自动测算，并出具相关分析和建议；

5、按照国内外多标准对项目的环境和社会风险进行分类和管理；

6、按照不同维度对绿色贷款进行统计分析，按照监管机构要求形成相关报表报告。

三、项目建设方案

作为战略性项目，智慧绿贷管理系统的建设并不是一项纯技术的开发工作，它主要还是业务变革及技术变革共同促进的项目,其体现和传导的是银行高管理层的整体管理思想框架,它将引起或促进新的管理思想和管理体制，通过管理流程与技术的运用、组织架构和人员的调整与配置来加以贯彻落实。智慧绿贷管理项目的建设内容，决定了它是一项高标准、高决策、新技术的系统工程，一旦开始意味着整个银行的转型开始。在邢台银行实施这项工程，与正常的发展过程相比,会面临更多的挑战和更大的风险。要确保项目成功,首先必须要有强有力的组织保证和相对稳定的建设团队,在明确整体目标和建设框架后，设定确实可操作的目标，丰富整体框架内的内容，实现终目标。

系统架构方面，在前端、服务及数据方面，采用目前主流的SPRINGBOOT、MYBATIS、JQUERY，这些技术都在市场有众多应用，成熟稳定。中间件采用JDK、TOMCAT、OPENOFFICE客户端。开发语言采用的 Java、SQL/PLUS、JS。

功能架构方面，智慧绿贷管理系统要提供基础的应用功能，包括绿色智能识别、环境效益测算、环境信息披露、环境风险管理、我的工作台、公共管理和报表管理等功能，实现绿色信贷业务全流程及后台管理的专业化赋能。 系统安全设计及运维设计按照邢台银行相关制度要求执行。

四、项目创新点

1、配合系统建立了一套绿色信贷全生命周期管理制度,包含贷前环境尽职调查、贷中针对不同的绿色分类实行不同的信贷政策、贷后客户经理对绿色信贷进行监控并提交贷后环境表现报告。

2、根据智慧绿贷管理系统采集的绿色画像，包括企业基本信息、企业关联信息、企业环境信息、企业社会贡献信息和企业绿色行为信息，建立起不同的信贷政策，加大对绿色产业营销力度。

3、将环境与社会风险纳入信贷管理体系，完善了邢台银行环境与社会风险体系管理。

4、针对不同的贷款产品实现了中国人民银行绿色贷款专项统计制度、银保监会绿色贷款统计制度、发改委绿色债券支持项目目录、欧盟绿色信贷标准等不同的绿色贷款认定标准，切实满足我行实际需求。

5、完善了邢台银行企业客户ESG披露体系，通过客户环境、社会贡献、公司治理三大维度对企业客户进行调查、披露，深入洞察企业ESG表现，满足亚洲开发银行转贷项目合作要求。

6、根据GRI全球报告倡议组织相关标准，制定了邢台银行环境信息披露标准与规范，提升了邢台银行自身公司治理能力。

五、项目的组织与实施

智慧绿贷管理系统项目由邢台银行总行授信审批部发起，信息科技部软件研发中心负责实施。主要经历了以下几个阶段

1、需求分析和概要设计阶段

此阶段时间段为2020年9月至2020年10月，其间主要完成了业务需求分析、业务功能和技术构架的高层设计。提交了业务需求说明书、软件需求规格说明书、总体设计说明书、概要设计说明书等文档。

2、系统详细设计阶段

此阶段起始时间为2020年10月至2020年10月，其间主要完成了系统详细设计工作，提交了智慧绿贷管理系统详细设计说明书等文档。

3、系统编码、测试和上线准备阶段

此阶段起始时间为2020年10月至2020年12月，其间完成了智慧绿贷管理系统客户化开发的编码、测试以及试点行上线准备工作，提交了智慧绿贷管理系统测试报告、上线方案等文档。

4、上线阶段

此阶段时间为2020年12月，完成系统的全部投产上线工作。

六、项目运营情况

1、智慧绿贷系统上线后，促进了绿色信贷业务大幅增长，邢台银行58家支行利用该系统完成绿色信贷的认定工作，截止目前系统运行稳定，获得了业务人员的好评。

2、智慧绿贷管理系统为亚洲开发银行复杂的审计流程提供了技术支撑，从而获得了亚洲开发银行的认可，也是对我行绿色金融发展能力的认可，加快了项目合作进度。

3、为新型绿色信贷产品开发提供技术支撑，满足了邢台银行创新产品结构需要。

4、降低环境风险，推动邢台银行信贷结构调整，加快退出“两高一剩”行业，扩大邢台银行在新兴绿色环保领域的布局。

七、项目成效

1、系统通过项目绿色识别和环境效益测算等功能，可大幅提高绿色信贷业务办理效率，优化客户体验；通过环境与社会风险管理、违法违规客户管理等功能，可规避大量业务风险，保障资产质量，并有助于调整资产结构、提高资产“绿化率”；通过客户绿色评价功能完善企业绿色画像，提升邢台银行对企业客户的管理能力；通过业务及监管报表功能，可极大提高信贷数据统计等工作效率，并为后续的数据挖掘、分析与运用提供了坚实基础。该系统作为绿色金融发展战略的切入点，推进邢台银行绿色化转型，致力于打造绿色银行，为实体经济绿色发展提供金融动能，助力邢台市经济高质量发展。

2、亚洲开发银行转贷款项目需要接受亚洲开发银行复杂的审计流程，需要符合欧盟可持续金融分类标准、亚洲开发银行环境与社会管理认定、企业ESG披露等，智慧绿贷管理系统采用欧盟及国内多标准，有着智能及精准的环境及社会管理认定模型，满足企业ESG披露等要求，获得亚洲开发银行对该系统的认可，满足了亚洲开发银行复杂的审计需要。

3、系统通过建立标准化的绿色信贷管理技术平台，在生成信贷业务的同时，在贷前模块的绿色信贷分类认定评估模型，对绿色信贷业务进行绿色识别和分类标注，在风险评估模型中，对信贷客户的环境和社会风险评估，自动测算环境效益；在贷中模块，根据客户的环境和社会风险评估和业务的绿色分类结果，按照对应的环境与社会风险管理要求，实行不同的信贷政策和审批流程；在贷后模块，根据环境风险监控预警模块，持续监测信贷客户的环境表现，并及时向客户经理预警出现环境风险的信贷客户，跟踪预警信号处置情况。

4、按照银保监会的绿色项目环境效益测算具体要求，采用人工智能技术建立一套专业的环境效益测算模型，测算绿色贷款项目的环境效益，并按照标准煤（节能量）、二氧化碳、化学需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物、节水等多个专项指标评价绿色信贷项目的环境效益。通过场景化测算服务，可作为绿色信贷的定价参考依据，进而提高邢台银行整体信贷环境风险计量及管理能力。

5、智慧绿贷管理系统采用人工智能技术嵌入人民银行、银保监、发改委、地方政府、欧盟等多套绿色智能识别模型，支持多种贷款类型，打造特色化、国际化的绿色信贷体系，满足邢台银行多维度进行绿色金融的认定，为邢台银行绿色信贷发展及亚洲开发银行合作转贷款项目发展提供了技术支撑。

6、邢台银行智慧绿贷管理系统建立了绿色贷款的高效识别模型，以线上化、自动化、智能化的方式快速识别绿色贷款，并按照金融监管机构及欧盟的绿色信贷相关标准分别提供对应的识别结果，降低识别绿色贷款的专业难度，提高准确率，同时防范人为因素导致的贷款洗绿、染绿行为。

八、项目总结

邢台银行智慧绿贷管理系统利用人工智能，打造多标准的绿色识别引擎，内置环境效益测算服务，实现对绿色贷款分类进行自动识别以及对环境效益进自动测算；系统利用大数据、云计算等技术，将科技元素融入绿色信贷业务的全流程，实现贷款全流程的管理、完善绿色企业画像、环境风险管理，实现对绿色贷款操作进行自动指引；和对环境风险进行自动预警，终提升邢台银行绿色信贷管理能力，推动邢台银行绿色化转型，满足了绿色发展战略及与亚洲开发银行转贷款的合作需要。在国内处于先进地位，对城市商业银行的绿色信贷业务发展有着良好的技术支撑作用。

附图：

1.基于人工智能的绿色智能识别技术

2.基于人工智能的环境效益测算模型

3.内置银保监会专业测算模型

4.基于大数据的企业环境表现监测