一、项目方案

（一）项目背景

近年来，金融科技的迅猛发展、互联网企业涉足金融业务、以及近两年来新冠疫情的发生都加速了金融业务互联网化、移动化的发展进程。国家层面也近年来也出台了不少支持性的政策，如发布了《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》以及近期也在积极推进数字人民币的落地。有机构统计银行业平均离柜业务率已经超过 80%。可以肯定的是互联网将来会是提供金融服务的绝对主力渠道。银行业纷纷加速布局线上服务平台，力图通过技术手段提升用户体验，从而实现“蝶变”。随着商业银行加快互联网化进程的速度，国有银行、股份制银行及农商银行均制定了互联网金融战略，将自身优势与互联网相结合，加快互联网金融业务的布局。

我行作为中小农商行如何选择适合自己的建设路径，达到小投入前提下的效益大化目标，是我们面临的主要挑战。此外还需满足我行个性化产品研发推广，提高我行用户的体验度，同时顺应金融数字化、移动互联网化的发展方向。建设好互联网业务中台是实现以上目标的关键所在。结合我行经营规模及业务产品特色，我们整体规划思路如下所示。

图1、整体规划

（二）建设思路

在渠道入口上按互联网化思维，将网银、手机银行、微信小程序、微信银行、支付宝小程序等线上渠道进行了业务整合，统一了设计语言，让客户在各渠道的体验达到一致。同时以手机银行APP为中心，根据各渠道特点，在产品设计及推广上有所侧重。无论哪个渠道均接入统一的互联网业务中台，对中台服务进行功能拆分和解耦，划分为用户、账户、金融、产品、生活、营销、认证及合约限额八个中心，各中心相互隔离又能互相调用，形成一个有机整体。后台由互联网业务中台接入数据中台利用人工智能技术，智能风控及智慧营销模型实现实时反欺诈与营销推荐体系。同时在整个链条中嵌入人脸识别、设备指纹、智慧语音、远程银行、AI+OCR等技术提高客户体验，加强安全保障。系统规划如下图所示。

图2、系统规划

二、创新点

互联网中台项目旨在通过数字化转型思维，颠覆仅将互联网当做线上渠道和线下补充服务的传统思路，以科技创新作为数字化转型实践的切入点，从移动互联、客户体验、科技创新、数据驱动、开放生态五个方向，赋能分布式、大数据、生物识别、互联网等金融科技手段，构建平台、数据和安全三位一体的技术支撑体系，打造我行作为农村金融机构的互联网的服务和运营模式，让我行在支持地方经济、支持三农、支持小微的区域化农村金融服务中焕发新的活力。

三、技术实现特点

（一）基于跨终端的移动前端前台

互联网渠道客户端包括网银、手机银行、微银行、移动银行、微信小程序、支付宝小程序等客户体系进行整合，业务流程及UI设计进行统一，各渠道体验一致重点不同共同组成一个跨终端的平台，完成渠道客户向平台客户的转换。

（二）基于分布式微服务架构的业务中台

业务中台采用分布式微服务架构，低成本高可用。微服务有低耦合、高复用、高并发、高效、支持流量控制等特点。该平台采用了大量开源技术如Zookeeper、Redis进行集群管理实现热部署横向扩展，采用轻量级Jetty容器便于部署，ELK进行统一日志管理，Prometheus进行监控与其他开源产品进行有机组合。形成了一个集开发、测试、部署、监控、运维于一体的生态体系。

（三）基于上下文的数据分析

我们通过监听软件应用运行过程中的事件，当需要关注的事件发生时进行判断和捕获，然后获取必要的上下文信息，后将信息整理后发送至服务端。通过操作系统、浏览器、APP框架或在基础事件之上进行触发条件的自定义（如点击某一个特定按钮）等，实现埋点数据的收集，并对数据进行分析，定义客户标签等，用于智能营销。

四、项目过程管理

为了适应互联网业务快速多变的市场特征，该项目实施的过程中采用了敏捷项目管理方法。

（一）管理敏捷化

开发计划采用迭代方式进行，遵循MVP原则对需求功能进行分解并按优先级进行排序，根据排序结果制定迭代计划，每1-2周进行一次迭代更新。整个项目组人员集中办公，面对面沟通提高效率，工作任务采用看板进行可视化管理。

（二）过程自动化

自主开发在结合开源资源，实现了版本管理、代码检查、系统测试、投产部署环节全自动化。版本管理工具合并代码后，开发人员一键部署到测试环境，自动化测试工具按照配置好的测试案例进行测试，并将结果自动通知到开发人员。实现了质量与效率双重提升。

（三）问题响应敏捷化

面对客户反馈的问题，快速分析定位问题，针对互联网交易特点，通过看板管理，直接掌控问题解决进度质量等现状，做到当日发现当日解决，通过分布式微服务以及移动客户端的热部署功能，实现在不中断业务的情况下，完成bug修复；

（四）团队协作精益管理

对开发任务进行细致分解，集成环境、网络优化同步启动，需求过程中进行测试案例编写，编码人员按业务类型划分小组，迭代开发，及时送测，遇到问题群策群力，通过团队协作，确保系统保质高效投产上线。

五、运营情况

系统上线推广以来，多渠道统一的用户体验以及金融+生活场景化的综合服务能力，有力支撑和拓展了获客渠道；新版手机银行客户端凭借着更加美观的用户界面和UI交互体验使存量客户快速适应了新应用的使用习惯，随着优质理财、存款、贷款、信用卡等金融产品的陆续推出，线上服务带来的高效和便捷性，促进原线下客户向线上快速转换；新系统推广以来平均新增客户增幅在50%以上，交易量增幅在70%以上，理财产品投资增幅超过200%，效果显著。此外覆盖移动和PC端的行为采集分析，通过获取用户行为数据，展示平台用户的活跃度、反应不同种类金融产品的客户偏好，为大数据分析积累数据资产。

六、项目成效

（一）客户体验提升

统一的互联网门户，焕然一新的UI，人性化的操作和交互体验，跨终端协同一致的业务流程，理财、贷款、信用卡等丰富的金融产品，在移动技术支撑下“随时随地、碎片化、多场景”的服务特点，给客户带来更加便捷、安全的金融服务。

（二）运营能力提升

平台化的行为采集分析，可以获取客户操作行为、业务行为，为精准营销提供数据输出；通过营销活动串联获客和业务场景，形成立体、互动的营销氛围，对于运营推广能力进行支撑。

（三）安全能力提升

通过构筑安全防护体系，全面提升了系统在互联网接入、客户端、服务端和身份认证四个层面的安全防护能力，结合生物认证、设备指纹、行为识别等技术，实现全路径跟踪、全过程控制、全领域防护，夯实互联网安全基石。

（四）创新能力提升

平台化、模块化、组件化的开发平台，轻量化的前台技术框架，稳固的双中心双活应用架构，智能金融级安全认证技术与场景化服务的自由组合，能够快速响应差异化的创新需求。

七、经验总结

本项目是以我行自建新一代网银手机银行系统为契机，打造全渠道分布式互联网业务中台，立足自身，通过金融科技赋能，探索出了一套数字化转型特色的成功实践。我们应当客观、充分认识自身特点，充分把握科技创新的价值，运用创新科技手段与金融服务的深度融合，在实践中不断探索具有农村金融机构特色的数字化转型之路。