线上税融通是交通银行山东省分行与税务部门合作推出的一款全线上信用融资产品。该产品主要面向诚信纳税的小微企业主，根据小微企业的纳税情况、信用状况等进行综合评价，给予高额度100万元的纯信用贷款。下面将从几个方面具体介绍该案例：

一、案例背景

一直以来，银行与企业之间存在着信息不对称，银行难以对企业的经营情况等做出全面而准确的判断，为授信审批带来了困难。而近年来大数据和人工智能技术的兴起将有利于解决这一信息不对称的问题。

交通银行山东省分行顺应形势，积极与山东省国家税局对接，全力开展“银税互动”合作，创新推出“线上税融通”产品。该产品基于企业税务的大数据，将互联网金融创新加以应用，致力于进一步缓解小微企业融资难的难题，同时简化办理流程、提高审批效率，满足小微企业主的个人经营性融资需求，促进普惠业务的健康发展。 

二、项目目标

该项目实现小微企业主通过交通银行官网、微信小程序等渠道7×24小时自助办理，全程无需提供纸质资料，实现在线申请、审批、签约、提款和还款等全流程操作，提升客户体验，节省小微企业时间成本和精力的额外付出。该项目是纯信用类贷款产品，具有额度高、审批便捷、利率低的特点。

三、应用技术及实施过程

（一）先进的处理架构。

系统提供统一的应用开发、配置、管理模式与过程，可以有效提高开发人员的工作效率；采用统一中间件，提高系统稳定性；支持驻留式的运行模式以及同步和异步的交易模式，提高系统整体效率。

（二）大数据分析技术。

采用独有的数据组织方法，避免顺序检索的查询方式，有效地提高数据处理效率；建立数据分析模型，根据企业的纳税信息，建立数据分析模型，审批企业授信额度。

（三）系统创新性。

“线上税融通”融资产品，对符合我行准入标准的借款人，以其经营实体在税务机关申报、记录的纳税数据作为额度核算主要依据，运用数据分析技术进行分析评价，向其个人发放用于经营实体日常周转的小额个人经营性贷款。从申请、签约、提款到还款，客户无须准备纸质材料，额度循环、随借随还，真正享受到“互联网+金融”的全新服务体验。“线上税融通”无需客户提供抵押质押等任何额外担保，可让客户畅享良好信用的实在回报。据统计，无纸化的操作将会为客户节省80%的精力。

（四）实施过程。

线上税融通；

税融通授信反馈；

企业版线上税融通。

三、功能描述

总行与国家税局总局在京签订了《“征信互动银税互动”合作框架协议》，双方本着“顶层设计，上下联动、优势互补、互利共赢”的原则建立了“总对总”合作关系。山东省分行以此次签约为契机，积极与山东省国家税局对接，全力开展“银税互动”合作。

“线上税融通”是交通银行与税务部门合作推出的一款全线上信用融资产品。该产品主要针对小微企业主，根据小微企业的纳税情况、信用状况等进行综合评价，给予高额度100万元的纯信用贷款。该产品为了扩大银税客户群体、提升银税贷款总量，根据贷款发放对象，分为个人版和企业版；为了提升了客户体验度、让更多小微企业享受到我行高效便捷的融资服务，根据不同操作方式，分为PC端和手机端产品。

小微企业主可通过交通银行官网、微信二维码等渠道7×24小时自助办理，全程无需提供纸质资料，实现了全线上无纸化申请、系统自动审批、额度循环使用、随借随还、贷后监控等全新服务模式及系统自动监控预警机制，全方位保障客户无等待、零障碍地享受我行优质业务服务体验。

产品将继续探索税务征信、数据智能、网络协同、用户画像等在小微企业行业的深度应用，缓解小微企业“融资难、融资贵”问题打造以“税”养“信”的融资新模式。

四、应用效果

通过线上交互渠道获取数据、完善信用信息共享机制，有效解决了银企信息不对称的问题，可以将纳税信用盘活成融资信用，解决小微企业融资难题的同时也保障了信贷安全。通过不断完善服务体系、创新金融产品，交通银行致力于打通金融活水流向小微企业的“后一公里”，让更多小微企业享受到交行普惠金融的新成果。

诚信纳税是企业稳健经营的客观反映，如今也可成为企业获取银行授信、降低融资成本的重要依据。交通银行顺应“互联网+金融”新形势，创新推出以涉税信息作为额度核算主要依据的“线上税融通”产品，力求进一步缓解小微企业“融资难、融资贵”问题，开创了以“税”养“信”的融资新模式。