一、项目方案

(1)项目架构：

苏E付场景化支付平台由聚合支付系统、场景运营管理平台、场景商户服务平台、场景渠道管理平台和场景个人服务平台五部分构成，分别对应了支付清算、银行管理、B端服务、渠道服务和C端服务五大版块的业务内容。

首先，以支付为切入点，在后台聚合支付系统的基础上建设场景运营管理平台，根据行业特点构建场景模板，对场景、商户和渠道等要素进行配置。其次，在场景运营管理平台之上建设场景商户服务平台，根据商户业务管理流程需要提供个性化商户服务。然后，基于场景商户服务平台设计线上支付业务流程和场景渠道管理，以流程极简化和渠道多元化为目标，既向客户提供苏州银行自己的手机银行、微信银行、个人网银、智能柜台、官方网站等渠道的场景支付服务，又通过支付API接口输出、H5页面输出等方式在合作方的APP、微信公众号等渠道上提供场景支付服务。后，在对场景渠道上所积累的场景支付C端用户通过场景个人服务平台来进行识别、分析、打标，根据用户标签情况做其他金融产品或场景服务的定向推送与精准营销。

当苏E付场景化支付平台的各个子业务系统版块和接口建设完成后，便可在其基础上不断叠加各个场景支付业务模块，包括各类行内自建的场景支付业务、与外部合作机构联合共建的场景支付业务和向外部机构接口输出的场景支付业务等，如下图所示：

(2)业务架构：

目前苏E付场景化支付平台上已有的场景化支付业务有学校缴费、物业缴费、党费缴费、居民社保缴费、教育培训、智慧停车和智慧体育，其中前五个场景属于智慧缴费场景服务，为行内自建平台的场景支付业务，智慧停车为与外部合作机构联合共建的场景支付业务，智慧体育为向外部机构接口输出的场景支付业务，如下图所示：

①智慧缴费场景服务

智慧缴费场景服务为有线上收费需求的学校、物业公司、党政机关、社保局、税务局和培训机构等合作单位提供云服务平台，合作单位登录云服务平台上传收费清单模板后，C端缴费用户可通过微信、支付宝、苏州银行手机银行等多个渠道进行缴费，缴费过程信息内容填写简洁，缴费信息可保存。当合作单位第二次提交收费清单模板后，平台会向C端缴费用户的微信推送待缴费账单消息提醒，用户点击该微信消息提醒后直接跳转至缴费项目选择界面，勾选相应的缴费项目并点击支付后即可完成缴费，整个缴费过程耗时不到10秒，给用户带来****的缴费体验。

②智慧停车场景服务

智慧停车场景服务支持停车出口微信或支付宝扫码支付、停车场内微信或支付宝扫码支付和APP或微信公众号绑卡无感支付三种支付方式，车辆进出车牌自动识别，实现了停车场管理和收费的互联网化和无人值守。其中无感支付采用的是“车牌支付”的形式，与传统收费方式相比，无感支付停车场车辆出场通行时间由原来的10秒缩短至不足2秒，做到了不停车通行，通行效率提高至少提升80%。

③智慧体育场景服务

智慧体育场景服务通过支付业务的对接成功将各类体育活动引入，客户可以通过苏州银行的渠道方便地预定各体育活动场馆，办理健身年卡，也可为孩子报名体育培训班等。

（3）技术架构：

苏E付场景化支付平台是一个基于互联网新技术、高效稳定、 架构合理、易于扩展、开发快捷、性能强大、使用安全、支持完整业务扩展、以客户体 验为中心、集电商、生活、金融业务于一体的一站式综合服务平台。其采用云服务模式，常规情况下交易并发量为7000TBS，并且支持动态弹性扩容，充分满足C端客户高频和高并发交易要求和B端合作单位服务需要。同时整合Devops体系，统一全行云上系统开发平台，包括开发框架、流程框架、安全架构、操作体验、基础组件的标准化程度，从而提升开发效率、可快速迭代、实现灰度发布。通过Nginx+Tomcat的方式有效的进行前后端页面分离，通过多端互动的通用模块，能够灵活、高效且强大地支持缴费各个业务的应用与外部渠道的双向互通。

平台以微服务云原生为架构，单个应用程序由许多松散耦合且可独立部署的较小组件或服务组成，可解决单体应用敏捷及弹性扩缩问题。在微服务架构中构建分布式应用体系，提供一个高性能的服务调用框架，能够构建高可用的分布式系统，实现各个应用之间的分布式服务发现、服务路由、服务调用、服务降级、限流以及服务安全等功能。另外在微服务架构中可支持数字剖析系统运行状态，针对分布式系统的每一个组件和每一个服务进行精细化的监控和跟踪，建立数字化剖析系统，帮助快速精准的找到系统瓶颈所在。

（4）实施营销：

①核心目标

苏E付场景化支付平台是场景化支付业务的载体，也是苏州银行业务发展的一部分，不论什么样的业务都需要增长，当某项业务停止了增长，往往意味着接下来将会衰退甚至消亡。苏E付场景化支付业务也是如此，它的核心发展目标便是增长。增长可进一步理解为交易规模的增长，体现在业务指标上便是交易笔数和金额，进一步延伸下去可以理解为服务客群规模的增长。场景化支付业务所服务的客群可分为两大类：一类是B端商户客群，另外一类是C端用户客群。在整个聚合的场景生态中B端商户客群的增长和C端用户客群的增长会促进整体交易笔数和金额的增长。

②场景建设

B端商户客群的增长来源于存量支付场景商户的增长和新增支付场景商户的增长，也就是说在B端商户客群上一方面要拓展存量支付场景商户，另一方面还要建设新的支付场景并拓展新的支付场景商户。

③C端渠道建设

C端用户客群的增长来源于场景应用渠道客群的增长，需要尽可能多地去建设和扩展有用户体系的渠道，如APP、微信小程序等，一般来说接触C端用户的渠道越多，获得的C端用户就越多。同时可将无用户体系的渠道尽可能地变为有用户体系的渠道，因为没有用户体系的C端用户仅仅是完成了一笔支付交易，后期难以做二次的引流与交互引导。

④金融服务融入场景和渠道

银行作为场景化支付平台的建设方和业务的管理方，可以将银行和账户、渠道有关的营销活动、消费借款分期等金融服务融入B端商户的场景建设和C端用户的渠道建设中去，促进B端商户客群和C端用户客群之间服务和客流的互导，进一步促成交易，如下图所示：

二、创新点

（1）对零售转型模式创新

苏E付场景化支付平台通过页面和链接参数配置即可聚合行内和行外各类场景业务，为用户提供一站式综合服务，跨系统场景聚合能力强。

（2）数字化应用创新

①输出配置化

苏E付场景化支付平台通过后台配置参数后，不需要合作方进行开发和接口对接，即可实现相关的场景服务页面和支付通道与接口等整体输出至合作方的微信公众号上，从而可以批量化、低成本地将金融服务融入合作单位的场景中，帮助合作方实现场景赋能和业务线上化。

②输出模块化

苏E付场景化支付平台上每个子业务场景都可单独对外输出，通过后台配置参数后可在合作方的微信公众号上聚合合作方的业务场景，帮助合作方打造统一的服务入口。

③输出多元化

由于苏E付场景化支付平台对外输出的场景服务页面都是通用的H5页面，因此可以向微信公众号、微信小程序、支付宝生活号、支付宝小程序、APP、手机网页等各种渠道进行输出，渠道适应能力强。

（3）产品创新与跨界融合创新

①用户识别

场景服务经常有多个前端服务渠道，不同的渠道有不同的C端用户ID号，对客户进行识别的难度大。苏E付场景化支付平台有了场景C端用户体系之后便可在不同渠道上对同一个用户进行识别、分析打标。

②用户互通

苏E付场景化支付平台有了统一的C端用户体系之后，一方面可将不同的场景业务版块在同一个渠道上进行聚合，另一方面能够和外部合作单位的用户体系打通，双方在不同的渠道上对同一个C端用户进行互认。

③流量变现

场景化支付是以用户为中心的综合服务，前期的建设需要很大的投入成本，短期内存款收益难以覆盖。苏E付场景化支付平台有了场景C端用户体系之后可根据用户已有的标签情况做其他金融产品或场景服务的定向推送与精准营销，通过场景、渠道、产品、客户之间的交叉和互导使得不同场景下的客户、产品、渠道、场景之间产生交叉和互补效应，降低获客和产品销售成本，从而对银行整体业务的发展起到快速引领和推动作用，实现流量变现。

三、技术实现特点

（1）用户数据、场景及营销的结合

由于苏E付场景化支付平台是一个可聚合、可开放有用户体系的场景服务平台，因此在服务场景化C端用户的过程中可将银行和合作方的营销活动和权益叠加在一起同时在各个场景和渠道上供满足条件的C端用户使用。一方面通过活动和权益的价格杠杆在场景和渠道上促成C端客户和B端商户支付交易的完成，提升双方的满意度；另一方面对B端商户的粘性进一步增强，银行从单方面的场景服务系统和收单支付的提供方变为双方共同运营、深耕场景、共同获客、共同发展的一种伙伴型关系，合作方业务的增长同时也带动了银行业务的增长。

（2）用户行为数据分析与运用

苏E付场景化支付通过页面全埋点来统计和分析用户在每个页面的点击频次、停留时间，交易类型等相关信息，从而分析该用户缴费所涉及的场景类型，感兴趣的生活服务等，通过分析的结果来制定相应的营销和运营策略，提升客户交易的欲望和金融产品的使用，降低交易流失率，提升交易规模。

（3）数据安全与个私保护

苏E付场景化支付合作单位及缴费用户的数据全部保存在行内小苏云上，属于金融私有云，同时对于生产环境的数据查询和访问需要经过行内审批后方可进行，通过系统和流程全方位确保所有的数据安全、不被篡改和泄露。同时对前端缴费服务页面上有保存和展示的个人身份证号码、银行卡号等敏感信息仅展示尾号，前面部分均以**符号隐藏处理，保护数据安全和个人隐私，哪怕截图也获取不到客户的全部敏感信息。

四、项目过程管理

苏E付场景化支付平台建设是一个持续迭代优化的过程。由客户经理团队对接并汇总、或由产品部门直接对接B端商户，以此了解商户提出的个性化需求。产品建设部门分析并给予针对性解决方案，再由科技开发团队进行项目的开发及产品优化建设。待测试人员对产品功能进行验证后排期上线。产品部门会根据每月产品优化内容更新培训文档、操作手册，定期定点为客户及本行区域支行商户运营团队进行产品操作培训。客户在使用过程中发现产品的待优化项，再提供给客户经理团队或产品部门，从而打造一个循环上升的发展格局。一般来说，每月的产品迭代优化会花费一周时间进行客户需求的了解及汇总，编写成需求文档，一至三周由科技开发团队进行开发建设，一至两周由测试团队进行产品功能验证，具体实施周期以每月更新需求量决定。苏州银行科技团队就坐落于本市，产品部门与科技团队间的沟通效率高、成本低，因此能及时快速地满足客户需求。

五、运营情况

苏E付场景化支付平台支持多渠道、多支付方式缴费，不受限于渠道壁垒和账卡限制，解决用户无时间线下排队缴费的业务痛点的同时，提供客户更多元化的缴费模式选择，提升缴费用户缴费体验。场景化支付平台由合作单位自主管理，管理员可从PC端和手机端实时查看跟进缴费情况，并由系统自动完成缴费账单统计，提升缴费管理效率，也解决了财务对账繁琐复杂的长期问题。

截止2021年4月，场景化支付平台已接入140家合作单位，范围覆盖江苏全省，服务C端缴费用户，注册场景用户数30万，累计完成缴费笔数600万笔，缴费金额超7亿元。借助平台的开放输出能力，苏E付场景化支付平台场景服务页面已向20多家合作单位的微信公众号或APP渠道实现了输出。

苏E付场景化支付平台将发卡侧的C端用户服务、电子渠道服务和收单侧的B端商户服务串联了起来，将金融服务融入各个场景和渠道之中，通过本行渠道和场景合作方渠道同时批量获客，降低服务成本。对场景用户进行识别和打标，基于客户行为数据的分析，实现银行向客户更精准地营销金融产品与服务，也更有效地将风险前置加以控制。

六、项目成效

（1）荣获奖项

截至2020年12月，苏E付场景化支付平台已有学校、物业公司、党政机关、社保局、税务局、教育培训机构、停车场、体育场馆等150多家合作单位接入，范围覆盖江苏全省，服务C端缴费用户200多万，累计完成缴费笔数近500万笔，缴费金额超过5亿元。

2019年，苏E付场景化支付—智慧停车产品荣获北京移动支付网联合行业专家及媒体联合发起的2018年度“金松奖”移动金融行业“佳无感支付奖”；

2020年，苏E付场景化支付荣获城银清算服务有限责任公司2020年度“城市商业银行数字金融与支付创新” 优秀案例评选大赛“支付创新优秀案例奖”。

（2）社会影响

截至2020年12月，苏E付场景化支付平台场景服务页面已向20多家合作单位的微信公众号和APP渠道进行开放和输出。

①对缴费用户的经济效益

全面提升了缴费用户的缴费体验：苏E付场景化支付平台多渠道均可进行缴费，可同时支持本行卡、他行卡及微信支付，缴费过程信息内容填写简洁，缴费信息可保存，缴费成功后有提醒。解决了缴费用户无时间或不方便到现场排队集中缴费的痛点。

②对缴费单位的经济效益

全面提升了缴费单位的管理流程：苏E付场景化支付平台缴费清单可由收费单位等缴费单位自主导入，缴费单位可以根据自身机构情况进行个性化配置，PC端可实时下载缴费情况统计表，手机微信端可实时查看已缴和未缴人员情况，缴费单位财务人员可以分配助理人员分别跟进缴费进度，提升缴费效率。解决了缴费单位人工清点现金耗时耗力、误收假币的风险以及财务对账繁琐复杂的痛点。

③对项目单位的经济效益

苏E付场景化支付平台将原来发卡侧的C端用户服务、电子渠道服务和收单侧的B端商户服务串联了起来，将金融服务融入各个场景和渠道之中，可通过场景合作方的渠道来进行批量获客与服务。这极大地降低了银行获客与服务的成本，快速提升了银行自身的服务能力，并且能够基于客户行为数据的分析，更加精准地向客户营销其他金融产品与服务，对风险的控制也更加有效。

④协助政府部门社会治理

今年年初疫情期间，苏州银行在苏E付场景化支付平台上紧急上线了社保缴费功能，帮助苏州高新区人力资源和社会保障部通过微信公众号线上收缴医保费，通过无接触缴费解决了苏州高新区街道社区工作人员疫情期间无法上门收缴的难题。

七、经验总结

经济交易活动产生于场景，需要通过支付来完成。在传统线下交易流程和支付环节是分开的，交易归交易，支付归支付，但有了智能手机和移动互联网之后，各个场景的交易和支付就会实现线上的融合。C端客户使用自己的支付账户绑定APP等各种支付渠道，将自己绑定账户中的货币资金通过线上和线下各类收款工具支付给B端商户的收款账户，B端商户向C端客户提供相对应的商品或服务，如下图所示：

由于线上支付和服务较传统的线下支付和服务具有极大的便利性，因此渠道侧和场景侧常常会相互融合以促成支付交易的完成。很多商业银行都在自己手机银行APP等各种电子渠道上不断引入各类B端生活应用场景商户，以吸引更多的新客户，活跃原来的老客户，这是渠道场景化的表现。同时B端商户自建微信公众号或者APP等线上渠道并将C端客户在线支付的通道打通，使得自己的商品或服务能够不受时间和空间的限制，大限度地满足消费者的购买需求，提升自己商品或服务的销售量，这是场景渠道化的表现。