项目背景及目标

国内的团体保险市场起步较晚，企业投资团体保险的意识不高，早期主要依靠政府行政力量的参与和推动。随着外资险企的进入和互联网个险的冲击，团险市场变得愈发艰难。加上早期投保流程手工化作业繁琐、材料所需众多、市场上品牌选择性少、销售队伍素质参差不齐等因素，用户体验极差，进一步制约了团体保险的发展。

随着知识经济时代的到来，立足科技创新和产业互联网化的大环境下，线上化团单平台依托互联网科技人工智能、大数据、区块链等技术，深入分析市场形势，精细化团体中客户个性服务，简化投保流程，打造企业专区专属服务，手机APP快速理赔，旨在团体保险市场寻找新的效益增长点。

业务上当前寻求两面突破：一是以企业名义投保的员工福利计划，在西方发达国家基于员工福利计划的团险已得到了长足的发展，在我国仍处于起步阶段。二是由政府部门主导的公益普惠型补充医疗保险，立足本地城市医疗负担水平，设计城市专属定制，旨在完善加强城镇社会保障体系。

创新点

1. 业务创新

1) 响应国家政策，支援中小企业

截至2019年，据抽样调查显示，2/3被访中国企业从未投保团体保险，尤其是中小型企业;其中已投保团险的企业多数仅限于意外伤害、意外住院等险种。对健康保险产品的需求持续走高。

平安健康积极响应国家大力扶持小微企业的号召，同时感知到市场对团体险庞大的需求，平安健康险搭建团体中小微企业平台，该平台整体投保过程移动化操作，无需线下纸质申请，操作便捷；流程配置迅速，高效对接核心在线承保，提升投承保时效；流程信息透明，关键节点及时沟通，客户进度实时掌握，确保企业投保顺畅。平台通过工商查询、OCR识别等技术不断完善平台功能，优化服务质量，提升客户体验感。

另外中小微企业平台针对小微企业投保难，投保贵的特色，上线了多种精选套餐产品。既解决企业需求、保障员工福利，又尽可能减轻企业负担，维护企业利益。此举无疑为广大企业提供了便利，利于各团体选择适合自身、性价比更好的服务。

2) 创新城市普惠保险，服务城市人群

目前我国商业健康保险尚处于较低覆盖水平。因其缺乏目标人群医疗费用数据，依据行业经验数据进行风险定价，其核保规则及除外责任设定，制约居民购买健康险的可能性。依托区域健康平台，基于区域健康医疗费用数据，运用健康大数据、移动互联网等新技术，设计价格惠民、衔接医保、简单易懂的普惠型商业补充医疗保险，实现商业保险与基本医保的无缝衔接。

城市级惠民保项目立足本地城市医疗负担水平，设计城市专属的商业补充医疗保险。城市专属商业补充医疗保险紧贴医保政策，运用商保产品设计的灵活性，解决医保目录内个人自付负担，同时兼顾重点人群的医疗需求，结合当地用药负担建立目录外特药清单，适度满足外延需求，大程度降低合理治疗范围内个人的经济负担。区别于传统商保经验定价策略，在保证参保规模基础上，以普惠均一价，突破现有运营规则，覆盖传统商保未能覆盖的既往症人群、高龄人群。

社会意义 ：城市专属商业补充医疗保险不仅为大量商保空白人群在医保之外提供二重保障，能够有效降低社会因病返贫、因病致贫，而且通过模式创新，为广大市民提供价格普惠、精准定位刚需的商业补充保险产品，实现政府、商保、市民的多方共赢，逐渐成为各地探索完善多层次医疗保障体系的突破方向，具有较大的社会以及经济价值。

2. 技术创新

1) 系统架构主体为CaaS集群部署微服务架构，实现系统高可用高拓展。内外网隔离保证了核心系统的安全性。使用大数据分析用户画像，智能推荐个性化保险产品。针对有既往病的客户进行人工智能核保，满足其投保诉求。采用区块链保存客户理赔记录，保证客户数据安全可靠，万无一失。

2) 本项目中包含① 发明专利申请1项，该发明专利申请已获得国家知识产权局初步审核合格通知书：《基于二维码的业务信息处理方法、装置和计算机设备》(专利号：201911257488.5)；② 软件著作一项：《高端员福销售系统软著》(登记号：2020SR0310101)。实现了行业内多个首创，实现团单产品快速生成、销售的能力，对承保速度实现了大步幅提升，与原本线下承保速度相比，提升576倍。基于对系统性能的优化，实现大团单的一次承保能力，达到百万级以上。

技术实现特点

1. 系统安全

线上化团单平台依托平安金融云，在深圳部署在西丽数据中心和光明数据中心，实现同城双活，同时在上海建立异地容灾，保证了突发状况下服务高可用。除网关服务部署在互联网DMZ区外，核心服务和数据均部署在内网SF区，不同网络区域进行隔离和授权互访，并部署有DDoS防御系统，提供DDoS攻击自动检测、调度和清洗功能，有效的隔绝了来自互联网的恶意攻击。

通过服务监控、数据库监控、链路监控、sentinel限流等方式，及时预警生产故障，进一步加强系统稳定性。

2. 技术架构

线上化团单平台采用CaaS集群部署，页面动态化配置进行集群性能弹性缩扩容。系统逻辑遵循领域驱动设计原则划分微服务模块，基础领域、组合领域、前台领域三层结构业务复杂度层层递进。基础领域专注底层通用逻辑，实现数据库、基础业务逻辑的通用能力建设。组合领域聚焦通用业务能力建设，实现下单、支付、核保、承保、保全服务等基本业务能力。前台领域面向业务场景，依据具体业务实现快速拼接组装，为互联网时代快速多变的业务场景提供强力支撑。

3. 创新应用

人工智能：对于存在既往病症而无法投保的客户，在其如实告知后，自动得出智能核保结论，标体通过得可直接投保，部分通过加费的方式让其成功投保，为客户的健康保驾护航。

大数据：对接大数据保单、客户数据中央仓库，依照客户投保行为画像，为其定制化保险产品，进行智能推荐，实现不同客户群体的细分管理，定点精准营销。

区块链：发生理赔行为时，自动识别客户上传的理赔影像资料数据，利用区块链技术保存其医疗信息，保障客户隐私，提升信息的安全性。

影像识别技术：利用金融壹帐通企业OCR自动识别技术，对注册的企业信息进行风控，减少企业HR误操作或恶意操作带来的合规风险，自动识别，在线提示，减少人工审核环节介入。

项目过程管理

1. 实施周期概括

本项目从2019年6月开始实施，至2020年4月实现项目整体上线。其中分为3个阶段，*****阶段：团险产品的线上投保、第二阶段：团险产品线上可配置，线上投保与承保、第三阶段：围绕团单产品的生态化建设与城市级大团单投承保（惠民保）。

2. 项目准备工作

自2019年5月接收到项目需求，组成了3人团队开始进行业务调研、圈定项目范围与进入实施阶段。其间主要完成了业务需求分析、业务功能、项目里程碑和技术构架的高层设计。提交了现状需求分析报告、各功能模块的高层设计、技术构架和接口的高层设计等文档。

3. 项目实施阶段

此阶段起始时间为2019年7月至2020年4月，初期由10人团队组成，后期扩展至30人建立了完整产品线。其间主要完成了系统详细设计工作，提交了需求说明书、设计说明书、等文档，通过敏捷项目流程分批迭代功能优化系统，实现三阶段的研发工作。

4. 试车上线阶段

此阶段起始时间为2019年8月至2020年4月，其间分批完成了3阶段的上线，并根据试车上线运行的情况，为推广实施提出了优化需求。

*****阶段：团险产品的线上投保，上线时间：2019年8月

第二阶段：团险产品线上可配置，线上投保与承保，上线时间：2019年12月

第三阶段：围绕团单产品的生态化建设与城市级大团单投承保（惠民保），上线时间：2020年4月

运营情况

1. 平台运营

业务管理岗快速选择保险责任套餐，配置投保规则和智能核保问卷，自定义H5投保页面，快速生成投保短链，即可分享邀请有意向企业的HR。后台实时查看投保进度，已参与企业和人数，协助业务分析开展。

2. 企业运营

企业HR进入后一键完成企业注册，后台通过金融壹帐通OCR认证实时验证企业信息，规避合规风险，提升信息安全性和有效性。设置投保开放期和支付方式，即可生成员工投保短链，分享至员工快速投保。开放期结束后HR对本企业员工信息在线确认，24小时内即可完成百万人团单承保。承保后HR可登录平台查询电子保单及电子发票，全流程实现无纸化操作，大大提升了承保时效，节约了人力成本。

对于已注册投保的企业，HR可登录服务平台，开启保单加人、保单减人服务，满足企业员工流动需要，实现企业保单的HR自我管理。减少保险公司介入。

3. 用户运营

企业员工可通过HR分享的福利链接，在线登录并提交个人信息，支持亲属并投。对于有既往疾病的客户，在线智能核保，满足客户投保诉求，减少客户流失。支持个人或企业进行在线支付。承保后可登录查看个人投保电子凭证。更多服务可登录平安健康APP。

通过大数据用户行为分析，为企业脱保客户推荐个性化保险产品，增加客户留存率，减少客户流失。

项目成效

从服务中小企业的成效上来看，截至2020年7月，平台累计上线10多款健康保障类产品，每月更新迭代，累计上线功能优化20余项。

截至2020年7月，平台累计为2千余家企业，4万余名企业员工提供了健康保障。后续该平台将不断优化，致力于为更多企业提供健康保障服务。从服务广州、杭州等惠民保险的经验来看，已实现惠民保费收入8000万，惠及城市人口120万人。

经验总结

线上化团单平台支援中小企业，满足群众需求，补充社会多层次医疗保障体系，响应了国家政策。结合集团金融科技战略，大力借助互联网科技进行数字化转型。线上化团单平台利用大数据、移动互联网等技术进行行业破局，通过科技赋能业务，提升传统业务操作效率、降低业务成本、加强风险管控、打造优质产品和****服务体验。

从上线至今服务3000多家中小企业的数据来看具有一定的成效，通过上线一些中小企业的团险套餐产品满足中小企业员工福利，实现为企业降本、提升员工福利。另一方面从城市级团单来看，我们已经服务两个大型省会城市、实现覆盖人群百万市民，保费收入近8000万的经济效益,保障保额突破1万亿元。线上化团单项目在行业内实现了较大的创新转型，对保险公司实现了降本，对用户实现了更便捷的投保流程，也为国家医保补充保险实现了创新模式。